关于商业保险

09年回家过年，我的一个姑姑刚开始做保险销售的工作（太平洋保险）。看我整日在外漂泊不定，劝我买保险，还特意把他们的老师请过来给我上课。大概一个小时，我也没把保险的获利原理整明白，只是在谈话的最后5分钟，我才明白“中国的保险行业”接近于骗局。在最后5分钟的时间里，保险推销员才轻描淡写的告诉我，保费并不是固定的，而是他们公司根据当年的利率等等因素来调节的。所以我一下子就明白了，前面55分钟的天花乱坠都是TMD的扯蛋，最后这一哆嗦才是关键。所有的奥秘在于你的利益的保障来自于你自己的保费，而保费它可以随时随地上调，所以它永远不会亏算，即使它亏算了也会通过上调你的保费来弥补它的亏算。那么只要你进入圈套，你就跑不掉了，因为如果一段时间内你要退保，就会面临着更大的损失（违约金）。
在我们从结构上看一下，中国的养老保险结构是可持续的吗？我们来看一下中国人口的结构变化，如图：


从上图中我们可以清晰的看到，中国人口正由金字塔形向纺锤形过度，根据我国目前的发展趋势，在未来的10到15年中，也就是过了2015年后，我们将进入老年化初期，在2020-2025年前后进入老龄化中期，在2030年左右进入老龄化深刻期。也就是在未来5到20年的时间里，人口结构面临的是倒三角形结构。我们知道社会总产出的增长有很大一部分来自于人口红利，而未来的人口红利变成了人口负利，社会总产出也必然减少。也将导致保险公司的保费会成几何级增长。
还有，我们知道，中国的存款利率水平在长达30年改革开放过程中要远远低于CPI涨幅。也就80年的万元户，如果将1万元存到银行中，到今天取出来，他的当初1万元的购买力已经大打折扣。用“海宁的马甲”博客中所提供的数据也可以说明这一点：中国已连续维持了17个月的负利率。
我们知道养老基金通过利率市场是无法赚取到足够的回报的，当然养老基金也可以参与到股市的投资中，但是出于安全性的考虑，这也是有上限的。那么综合上来看，中国的养老保险基金在速度上也是跑不赢CPI指数的。所以中国的养老保险在不远的将来一定会面临破产的局面。
以上是中国国内的养老问题。我的问题随之而来，那我们的青春在做什么？我们30年的生产为什么不能形成资本的积累？事实是我们形成了资本的积累，只是这个积累我们以外汇储备的方式放到了国外，如果在货币战争中我们输了，那么我们的养老基金就变成了战胜国人民的养老基金，他们将老有所依，而我们真的要老无所依了。