巧用零存整取提高利息收益

作者:    gashero
日期:    2010-06-10
目录

1   简介
2   还是谈谈复利吧
3   用零存整取争取高利率
1   简介

已有的各类理财建议帖子大多看起来千篇一律的讲复利，再者就是反反复复的推销各种保险。

复利是一种奇迹自然是大家都相信的，但实际应用中，如果你的数额不够大，那意味着会被迫导致相当长一段时间内利息难以作为本金进入下一轮。而这种情况下轮询周期过长就失去了复利的意义。高额的复利一个重要因素是轮询必须够快。试问当你拿着10072.05元去存款(其中72.05元为当前一个季度整存整取利息)，会不会被没耐心的业务员建议你只存10000元呢？当然如果你存款总额巨大那我没什么可说，你本没有必要看此文章。

再者就是保险，这更是一件不靠谱的事情。短期(5年内)的保险，或者医疗保险尚且有那么一丁点用处，不过办理之麻烦是人所共知。而长期的保险简直就是个骗局，天知道40年后当你退休时保险公司是否还在，甚至为其提供担保的country是否存在。人还是要靠自己的。想要靠几十年后的保险，有如希望自己所在的公司100年后上市融资一样的不靠谱。趁着年轻为自己的未来早做打算才是正途。

2   还是谈谈复利吧

复利以往被人炒的太凶了，其实其效果有限。长期的会受到很多不稳定因素的影响。而短期的以三个月零存整取一年复利计算，是 (1+0.0198/4)**4=1.01995 ，实际利率也只是从1.98提高到1.995，提升幅度很有限。

3   用零存整取争取高利率

零存整取的优势在于执行的早期被固定在银行的存款量并不多，而后期大量存款被固定在银行时可以考虑开新的存单。

比如同样一笔存款，分为相同的两份，间隔半年分别存一年期零存整取。即第一份零存整取已经执行半年后开始第二份，这样整个周期中，被银行固定住的存款最多时是在第一份零存整取即将到期时，会有1.5份的存款被固定在银行，但是同时你拿到的利息是相当于2份零存整取的利息。

同时细分开来，如果以将存款分为4份，每3个月存入一笔，则被银行固定最多的时候为2.5份，而拿到的利息相当于4份零存整取。相比于前者可以拿到多33%的利息，后者可以拿到多60%的利息。

另外一种方式则更简单，就是将存款分为两笔，第一份零存整取，第二份整存零取。在每次第二份到期时，就将其取回的存入第一笔中。相当于拿到了(12/13)*2的零存整取利息。

按照现行(2010-06-10)的利息计算：

执行方式    当前利率    实际利率    1万元年息
整存整取    2.52    2.52    ￥252
零存整取-2份    1.98    2.64    ￥264
零存整取-4份    1.98    3.168    ￥316.8
零存整取+整存零取    1.98    3.655    ￥365.5
尤其是使用"零存整取+整存零取"方式，实际操作中利率已经超过3年期整存整取利率了。