80后三口之家如何理财

王先生：我1981年出生，现在一家大型国有企业做中层经理，税后月收入9000元。太太是某私企行政人员，月收入2500元。房屋贷款1000元/月，基本生活开销5000元/月，每月结余约5500元。另外，我们还有年终奖金20000元，保险费支出7000元/年，存款、债券利息约有5000元左右，杂费支出约3000元。我们这对“80后”的小夫妻2005年结婚，如今两个女儿已经5个月大了，夫妻二人都有五险一金。请问像我们这样的家庭如何进行资产的配置，我想购买一辆8万-10万元的家用汽车，该怎样实现这个目标，再者，我们又该如何进行合理的保险规划？

　　家庭资产状况分析：

　　根据王先生一家的资产负债以及收支情况，对王先生家庭的财务状况分析如下，结余比例49.69%(安全)；投资与净资产比例17.89%(较低)；清偿比例84.07%(安全)；负债比例15.93%(安全)；即付比例33.33%(安全)；负债收入比例7.36%(安全)；流动性比例10%(较高)。

　　王先生一家作为80后的三口之家，在控制支出方面做得超过一般的同龄人，财务状况较稳健，但是也存在以下几点隐忧：投资过于保守，金融资产回报率较低。王先生家庭的金融资产为23万元，其中现金活期存款和定期为20万元，利息收益较低，难以抵抗目前较高的通货膨胀水平，使得资产存在一定的缩水，家庭净资产的成长缓慢。

　　家庭保障不足，存在潜在风险。这将会给整个家庭的财务状况带来隐患。对未来可能增加的支出估计不足。根据目前的教育费用情况，孩子在未来每月的支出可能会上升，结余比例将会降低。

　　理财建议：

　　根据王先生所处的人生阶段，应该是刚刚从家庭的成长期向成熟期转型，在这一阶段人的风险承受能够相对较强，但是需要实现的人生目标也较多，因此需要进行一定的组合投资，这样既保持了财务上的稳健，又可以实现各个理财目标，具体建议如下：

　　1.增加此家庭的保障。保险支出大约应占收入的10%，保额大约为收入的10倍，这是保险的双十原则，建议可以以此原则选择保险种类。在保险品种的选择上建议偏重保障类型的保险，对分红及理财类保险谨慎选择。

　　2.预留3.6万元作为紧急预备金(由于此家庭有两个小女儿的特殊情况，建议满足6个月的家庭开支)，其中1万元活期形式存放，另外2.6万元可以购买货币市场基金。

　　3.按照目前大学生活4年需要人民币10万元/人计算，假设通货膨胀率为5%年，那么两个小女儿18岁上大学时需要资金准备48万元，将每月结余800元采用定期定额投资的方式购买一些优质基金，进行长期投资，保持年平均收益为10%，积少成多，这样完全可以把两个孩子的学费准备妥当。

　　4.除了3.6万元作为应急基金外，14万元的定期存款和2.4万元的活期存款中，建议可以将定期取出，其中50%大约8万元用于购买股票型基金，将50%大约8万元用于购买债券型基金产品，实现组合收益率为15%左右。这样完全可以实现资产保值升值的需要。

　　5.建议推迟购车的时间，因为如果将10万元用于购车的话，由于目前资本市场持续向好，将会错过财富积累的良好时机，建议三年后购车，购车的资金来源为投资收益。投资方法和上述相同。

　　另外，此家庭在父母赡养方面并未作具体阐述，估计双方父母或已退休或将要退休。随着年龄的增大，父母的健康状况在逐步下降。从目前本市的退休职工的平均收入来看，难以应付健康所带来的经济压力。作为子女，对老人的赡养义务是不可推卸的。所以未来对于父母的赡养责任也将逐步增大。给老人适当选择一些寿险或者意外险的保障，来保证未来对父母的责任是必要的。为实现这一目的，可匹配的产品类型有定期寿险、意外伤害。从王先生夫妇目前的收入与支出情况来看，养老保障可能还略显过早，可以暂缓考虑，等将来收入提高后，大约到35岁左右再开始考虑。

胶州的王先生昨天给早报发来理财需求短信，他说：我现在在工厂上班，月收入2400元，可余1400元，今年26岁，未婚，存款10000元。想三年后自己开店。怎样理财可以攒够5万元的创业经费？

　　理财方案1

　　先做保障再创业

　　作为年轻的单身贵族，王先生财务状况还算不错。但存在一个问题：全部资产均投在了收益率很低的存款上，收益性资产不足。张先生虽暂时不需面对小孩教育、养老等问题，但未来数年，将面临组建家庭后的各种财务开支，结合自己创业的短期理财目标，建议除了创业规划外，还应侧重于风险管理规划。

　　每月的结余建议放入基金定期定额投资，王先生每月结余1400元，三年本金就有50400元纳入定投计划，通过基金定投，一方面可以有效抵御通货膨胀的损失，另一方面可以为创业积累更多的资金。现有的存款10000元，考虑到目前资本市场波动较大，可适当增加其它类型资产的持有比例，如黄金等有效保值资产的投资。

　　目前王先生的资产单一，尤其是没有配置保险。实际上，保险产品的购买不仅仅是个人资产管理的一个需要，更是风险管理和长远保障的需要。王先生目前身体无恙，但是为防万一，仍有必要在3年内购买一定量的商业医疗保险。王先生在工作后享有的社会医疗保险不足以应对意外的大病或住院治疗开支，如果每年购买1000元左右保费的商业医疗保险，则基本不需要动用其他个人资产来应付疾病意外。

　　理财方案2

　　可投资基金组合

　　针对王先生每月的收入结余情况和目前的存款情况，如果要想在3年内筹集到5万元创业经费，需要的投资回报率是7.87%，在现有的投资市场情况下，这个投资回报并不是遥不可及的。建议王先生做以下的理财计划：

　　首先，把10000元银行存款用来购买债券型基金，预计年投资回报率为10%；或者投资收益率相对较高的银行理财产品，如深发行的聚财宝现金增利计划，该产品的最低起存金额10000元，年收益率预期为3.5%-9.5%，投资灵活，比较适合王先生投资。

　　其次，王先生可以把每月节余的1400元定投指数型基金。指数型基金的表现要超过大盘，风险属性为中级，在牛市行情下，可取得较高的回报率。不过，目前股市正在调整阶段，建议王先生观望一阵，等股市企稳后再出手投资。毕竟，指数型基金和股市的行情是密切相关的

　　高手支招

　　一、首先要建立家庭资产档案，这样可以让自己知道自家究竟拥有多少净资产，以利于正确地控制应用它们。家庭资产档案，大致可分为以下几类。

　　贵重资产：如房屋、金银首饰、高档电器设备等，价值在10000元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价10000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为6000元。

　　日常用品：凡价格在1000元以下的物品皆归此类。

　　有价证券：包括股票、债券等每天有市价可以进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。

　　另外有古玩字画等。如果有实业投资，投资资产也要计算在其中。

　　二、不要把大部分钱都存进银行，因为眼下通货膨胀率比银行存款利率要高，将钱存入银行等于自动贬值。

　　三、也不要把大部分钱都用来投资股票，因为目前股市风险极高。

　　四、建议用5万元通过购买封闭式基金的模式进入股市。因为，撇开封闭式基金是由专业的基金经理帮你炒股不说，封闭式基金不存在赎回的压力问题，其价格大幅下跌的可能是最低的，而且封闭式基金目前价位较低，而其他的开放式基金并没有折价，个股股价又大都超过其每股净资产的数倍，因此购买封闭式基金是最划算的投资渠道，除非股民能幸运地买到极少数会疯涨的个股，但这明显是投机的成分大于投资。

　　五、用4万元选择购买个别的银行理财产品。用两万元来购买民生银行的黄金期货稳健投资人民币保本结构性理财产品，最高年收益率在10.5%，用两万元投资“盈丰理财”挂钩H股涨跌双赢2号理财产品(人民币)，投资收益率最高可达16%。购买银行理财产品的好处在于分散投资。

　　六、一万元补齐医疗保险。针对黄小姐较为不稳定的工作状况，建议其购买保险。比如购买两全保险(分红型)、住院医疗保险和意外险，每年交纳保费3500元左右。

　　七、购买车位，保值增值。投入20万元为家庭用车购买一个车位。因为目前社区能够配套的车位数量与住房数的比率大概为1：10，但是购买汽车的人数却在不断增加，这个速度估计为两三年翻一番。

　　预期理财收益

　　通过以上投资，家庭流动资产在3年后预计达到近15万元，比原来的保守投资策略多收5万元，加上升值的房产及车位，家庭总资产在100万元以上，到时可视当时状况决定是否转变投资方式。

　　读者档案：

　　黄小姐今年32岁，是一名超市会计，工资收入为每月三千多元，公司帮其交社保但未有医保。黄小姐工作并不稳定，因为公司业务规模改变的原因，随时都有被解雇的风险，而且黄小姐已换过几份工作。黄小姐配偶吴先生是一家中学体育老师，岗位较为稳定，月入也约为三千元，社保及医保较为齐全。黄小姐与吴先生结婚多年，膝下没有儿女，也不打算生育子女。夫妻两人在市中心有一套早年的单位福利分房以及父母出资购买的一辆车，目前货币存款为35万元，想请教像这种情况如何才能理财养老，并提高生活质量。(

王先生在一家事业单位工作，夫人无工作，家庭月收入5000元，月支出3000元。现有住房，另有一处住房尚未装修已出租，年租金约14000元，无贷款，小孩上小学二年级，存款4万元，基金3.5万元，王先生有住房公积金和医保，夫人自付社会保险金，孩子没有商业保险。想在五年内为孩子准备中学和大学的教育基金50万元。
出场理财师：交通银行青岛分行营业部副主任金融理财师 马晓昕

理财建议：从案例中分析，王先生的理财目标很单一，只是孩子中学和大学教育金的问题。首先增加全家成员的保险保障。王先生作为全家唯一的经济支柱，最需要有一份保险，建议王先生购买一份期缴的终身寿险。王太太因没有工作，虽然自付社会保险，但因近几年的高通货膨胀率，二三十年后的养老金也会缩水不少，建议购买一份养老型年金保险。对于孩子可参与一份健康险。保险金的支付，可以用每年房子的租金收入来支出。

二是孩子教育金的准备。五年内准备50万的教育金，以目前王先生的财务状况有点吃力，结合孩子的实际情况，教育金可延长两年，即七年的准备期。以王先生现有资产7.5万元，每月节余2000元，七年的投资期，要找一个年收益在17%左右的投资组合。建议在做好家庭流动资金的准备后，将每月节余的2000元进行基金定投，可购买三至四只混合基金和债券基金，进行定额定投。现有的存款，可增强其流动性和收益性，建议一次性申购股票型基金。3.5万元基金，暂可长期持有。最后王先生进行孩子教育基金时，要关心通货膨胀问题，要及时的调整理财规划。

出场理财师：光大银行理财经理 袁萍

理财建议：首先，为孩子积蓄教育基金可采用两种方式。如果王先生只准备让孩子在国内就读高中大学的话，完全可以采用少儿教育两全保险的形式。每年投入一定的资金，到孩子上高中、大学时便可按时领取一定数目的教育金，甚至毕业的时候还有助业金，同时附加人身意外保障。也可以用基金定额定投的方式自己为孩子积蓄教育金。以定额定投债券型基金和股票型基金结合的方式为佳。每月定投2000元，年平均收益率达到15%，七年即可轻松累计30万元。如果打算将孩子送往国外读书，除自己准备一部分必要的资金外，还可以借助银行在出国金融方面的服务，比如签证、存(贷)款证明、代开境外银行账户等。另一方面，要注重对孩子特长、能力方面的培养。多份优势多些机会，有时机会比金钱更重要。

其次，现有家庭资产可适当减少定期存款的数量。由于近期频繁加息，长期的定期储蓄并不合算，考虑到安全性和流动性因素，可以选择银行活期打新股的理财项目。年预期收益5%～15%，非打新股的投资期资金可自由调配，方便安全。每年的房屋租金收入作为家庭收入的补充，可考虑部分投资于债券、黄金等。风险适中，保值增值。