- 浏览: 3503352 次
- 性别:
- 来自: 北京
文章分类
最新评论
-
wanglf1207:
EJB的确是个不错的产品,只是因为用起来有点门槛,招来太多人吐 ...
weblogic-ejb-jar.xml的元素解析 -
qwfys200:
总结的不错。
Spring Web Flow 2.0 入门 -
u011577913:
u011577913 写道也能给我发一份翻译文档? 邮件437 ...
Hazelcast 参考文档-4 -
u011577913:
也能给我发一份翻译文档?
Hazelcast 参考文档-4 -
songzj001:
DbUnit入门实战
移动银行,是利用移动通信终端办理有关银行业务的简称。移动银行作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,不仅能使 人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务,而且丰富了银行服务的内涵,使银行以便利、高效又较为安全的方式为客户提供服务。移动银行作为网上银行的延 伸,是世界范围内商业银行应对信息化大潮、本着随时随地服务于客户的宗旨、创新和发展出的又一项崭新的银行业务产品。移动银行因其“贴身金融管家”的特 点,将随着手机越来越普遍的使用和手机技术的完善而为银行带来巨大的业务发展前景。
移动银行巨大的市场潜力与尴尬的发展现状
谁也不会否认移动银行有着巨大的市场潜力。我们可以把移动银行与网上银行的潜在客户做一个比较。根据CNNIC的 最新统计数据,我国的因特网用户接近7000万。而按照信息产业部的统计,截止到2003年上半年,中国的移动电话用户已突破2.5亿户,预计未来3~5 年内仍将保持两位数增长,到2005年将达到3.5亿户。其中,中国移动目前有超过1.5亿的用户;中国联通的CDMA用户为1200万户,GSM用户为 7200万户。相对于因特网用户,移动电话用户群体更为广泛和庞大,移动银行业务在如此巨大的用户群体支撑下,如果能够提供很好的金融服务产品,其市场前 景是毋庸置疑的。
然而,现实情况却多少出乎我们的预料,到目前为止,移动银行业务的发展还非常让人失望。让我们回顾一下移动银 行业务在我国的发展历程。从1999年起,中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行等商业银行与中国移动、中国联通等网络运营商合作,先后推出了 基于STK方式的手机银行,却无一例外地承受了失败之痛。随后,商业银行和网络运营商似乎“一朝被蛇咬,十年怕井绳”,对移动银行不复有当初一哄而上的热 情,任凭IT厂商如何起劲地推销WAP、KJava、可以通过OTA更新菜单的STK等技术,也仅有部分商业银行尝试在小范围内试点,应用效果不尽如人 意。按照CRC( )的统计,到2002年底,全国移动银行用户不到14万,仅仅占到两亿移动电话用户的0.07%,月交易量15万次,相对于移动电话的用户量和商业银行的 结算量,用“九牛一毛”来形容毫不为过。(插图1)
那么,究竟哪些因素导致了移动银行如此让人沮丧的发展现状呢?让我们回过头来,分析一下移动银行没能打响的第一炮——STK卡方式吧。
平心而论,STK卡方式从技术角度,在保障交易的安全性和操作的方便性上还是做得不错的。但是,如果我们从客户的 角度出发,就会发现这种方式的几大致命缺陷。第一,客户想要使用移动银行服务,不仅要到银行柜台去办理手续烦琐地签约,确认身份和银行账户的真实性,还要 到网络运营商的营业点将普通的SIM卡换成专用的STK卡,当时一张STK卡成本高达100多元,需要客户来承担。参考网上银行业务发展的历程可以知道, 让客户跑到银行柜台去签约,是制约电子银行业务的最大门槛,将大多数客户挡在了门外,而这里客户居然要跑两边的柜台,还要花100多元钱,结果如何可想而 知。第二,商业银行当时开发移动银行的思路,只是把柜台上已经实现的服务功能放到手机上实现,并没有切实考虑到手机携带方便、可随时接入的特点,针对性地 推出与其特点相契合的服务,更没有考虑可能存在的业务创新。第三,STK卡方式是以短消息作为传输渠道,而短消息采用的是存储转发机制,不是实时交易,也 就冲淡了手机实时接入的优势。
电子银行业务发展的历程告诉我们,尽管此类业务有很大的技术依赖度,可以说是技术推动型业务,但是,如何选择合适的业务品种,如何探索好的商业模式,其重要性绝不亚于选择何种实现技术。下面,就从移动银行的三角——技术、业务和商业模式分别进行探讨。
各移动银行实现技术之比较
移动银行的实现技术,从最先采用的基于STK卡的短消息方式,到WAP方式、基于信令通道的USSD方式,移动通 信网络发展到2.5代又出现了KJava、BREW方式,甚至于普通的短消息,采取一定业务安全控制以后也可以实现银行交易。各种技术你方唱罢我登 场,IT厂商的营销让商业银行有些眼花缭乱,不知何种技术会成为未来的主流方式。
1.普通短消息方式
短消息在中国的火爆简直可以称得上一段传奇,各方面人士起初都并不看好,而几年下来,不光中国移动和中国联通两大 网络运营商赚得盆满钵溢,去年短消息收入超过了70亿元,还推动了三大门户网站的股票价格在纳斯达克市场上火箭般地往上蹿。在巨大的利益推动下,人们纷纷 打起了短消息应用的主意,蓦然回首才发现,短信的主动点播方式也可以用于实现银行交易。尽管实现的方式比较原始,要记忆和输入一大串字符,但别的短信应用 不都是这么操作的吗?尽管安全级别很低,在手机里和网络运营商的服务器里都会留下痕迹,但如果从业务方面进行控制,只开通诸如查询、缴手机费之类的业务, 也未尝不可。何况,其优势也是显而易见的,所有的手机都支持短消息,大多数人都会用短消息,如果有一个便捷有效的签约流程,发展客户是非常容易的。
2.基于STK卡的短消息方式
作为首先应用于移动银行的技术,这种方式是将银行服务的菜单写入特制的STK卡,从而便于客户的菜单式操作,同 时,STK卡本身有比较完善的身份认证机制,能有效保障交易安全。其缺陷有几个方面:第一,STK卡的容量有限,通常只能在卡里写入一家银行的应用程序, 而且不能更改,最近出现的OTA空中下载技术可以更新STK卡里的内容,对服务进行升级,但仍然比较麻烦。第二,短信的存储转发机制会使交易在网络运营商 的服务器那里留下痕迹。第三,业务和商业模式存在致命缺陷,尽管有人提出可以将换卡手续改在银行柜台办理,但这需要银行与网络运营商的更深层次的合作。
3.USSD方式
这种方式大家可能比较陌生。USSD是新型交互式移动数据业务的非结构化补充数据业务,是一种基于GSM网络的新 型交互式数据业务,可以用于开发各种业务。USSD消息通过7号信令(SS7)通道传输,可与各种应用业务保持对话。USSD可以将现有的GSM网络作为 一个透明的承载实体,运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务。这样,USSD业务便可方便地为移动用户提供数据业务,而增加新的业务对原 有的系统几乎没有什么影响,保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于:第一,客户群体不需要换卡,适用大多数型号的GSM手机;第二,实时在线, 交互式对话,一笔交易仅需一次接入;第三,费用较低,每一次访问仅需大约0.1元。其局限则是:第一,对不同类型的手机,其界面显示有较大的差异;第二, 从银行端到手机端的下行信息,无法实现端到端的加密;第三,目前该业务仅在部分地区试点,尚未普及到全国。
4.WAP方式
是(Wireless application protocol(无线应用协议)的简称,是开发移动网络上类似互联网应用的一系列规范的组合。它将使新一代的无线通信设备可靠地接入Internet和 其他先进的电话业务。由于无线网络系统和固定网络系统不一样,加上移动终端的屏幕和键盘都很小,所以WAP不适于采用HTML(超文本标识语言),而需采 用专门的WML(无线标记语言)。2000年前后,WAP技术曾经是IT厂商推销的热点,但受制于上网速度及其他因素,很快地没落下来。从2002年起, 中国移动GPRS网络的推出,提升了网络速度,也让WAP技术有了发展的新机会。WAP2.0实现了由WAP终端到CP之间的端到端加密,采用TLS作为 端到端加密的算法。WAP方式的优势在于:第一,银行的开发量很小,仅需在网上银行的基础上开发WML的版本即可;第二,字符内容浏览,实时交易;第 三,GPRS的出现,改善了浏览速度。其局限在于:第一,客户需要有WAP手机;第二,只能处理文字,可交互性差,界面简单。
5. KJava方式
是专门用于嵌入式设备的Java应用,是Java技术在无线小终端设备上的延伸。J2ME 平台技术扩大了Java技术的使用范围。这种多功能的KJava应用程序开发平台,可以开发许多新的功能强大的信息产品。KJava技术可以使用户、服务 提供商、设备制造商通过物理(有线)连接或无线连接,按照需要随时使用丰富的应用程序。J2ME的配置和框架使得信息设备的灵活性,包括计算技术和应用程 序安装方式方面,得到很大提高。其优势在于:第一,实时在线,交互式对话;第二,图形化界面,操作非常友好;第三,采用一些1024位的RSA认证加密技 术和128位的三重DES加解密技术,安全性相对较高。其局限在于:第一,目前KJava手机价格较高,用户较少;第二,对不同型号的手机无法做到统一的 显示,需要对不同型号的手机做部分针对性的开发。
6.BREW方式
Binary Runtime Environment for Wireless(无线二进制运行环境)是一种基于CDMA网络的技术。用户可以通过下载应用软件到手机上运行,从而实现各种功能。BREW位于芯片软件 系统层和应用软件层之间,提供了通用的中间件,直接集成在芯片上,不必通过中间代码就可以直接执行,在整个系统中仅需约150K的存储容量。就像可以在 Windows中添加、删除程序一样,用户可以通过手机下载各种软件实现手机的个性化,运营商也可以通过无线方式为用户下载、升级或回收软件。BREW支 持各种加密算法,开发商只需直接通过API接口调用对称加密算法RC4,非对称算法RSA,SSL算法,HASH函数等基本函数,不用再次开发。BREW 方式的优缺点同KJava类似,但目前在安全性和终端表现的一致性上要优于KJava方式,不过,BREW是高通公司的专利技术,开放性不如KJava。
以下对目前可以实现移动银行服务的各种技术做一个全面比较:(插图二)
寻找适合的业务突破口
目前手机正在逐步向PDA、掌中计算机的方向发展,而移动银行未来的演变趋势也将是“掌中的网上银行”。一方 面,KJava、BREW等无线新技术的出现,推动了移动银行的操作方式、界面表现形式越来越接近于网上银行,其将软件包写入手机终端的方式使得手机银行 服务的升级更为方便;另一方面,网络运营商从2G向2.5G的升级(中国移动的GPRS、中国联通的CDMA1X),大大提高了网络速度,目前无线上网的 速度已经接近甚至超过拨号上网的速度,而未来3G技术的实现更将带来网络速度的飞跃。尽管手机在运行能力、终端表现能力上不如计算机,但在随时随地接入的 方便性上则超过了计算机。因此,移动银行的业务,在未来将趋同于网上银行的业务,尤其是在个人金融服务方面,移动银行将逐渐成为客户有力的理财助手。但 是,眼下支持KJava和BREW的手机还非常有限,3G的发展也还需要一个过程,那么,目前这个阶段,应该寻找哪些业务作为移动银行的突破口呢?
传统的银行账务信息,大多是通过对账单等形式通知给客户的,存在着成本高、信息传递不通畅、不实时等缺点,伴 随金融业竞争的加剧,客户对商业银行提出了更高的要求,希望能得到更为详细、更为及时的金融信息服务,而短信通知是提供信息通知的最为简便和实时的实现方 式。相对于新闻、天气预报等其他领域的实时信息,金融信息尤其是账务信息增值性更强,像对个人客户的各种到账信息、代扣款项扣款信息、信用卡还款信息、贷 款还款信息、定期存款到期信息,对企业客户的账户余额不足信息、贷款逾期催收信息、汇票未解付信息、承兑到期信息、大额交易信息、利率变动信息等等,对于 客户而言都极具价值,客户也更认同于为此类信息付费。信息通知服务可以作为移动银行业务的一个很好的突破口。
随着电子商务模式日趋成熟,越来越多的产品和服务都可以通过电子商务实现,比如音像制品、电话卡、游戏点数 卡、音乐下载等,但如何解决支付问题仍然是制约电子商务发展的一大瓶颈。尽管各商业银行已经普遍提供网上支付手段,但因为其门槛相对较高,致使大量的支付 只能从手机费里代扣,而中国移动、中国联通代收手续费分别达到15%和12%,过高的手续费让很多的服务提供商难以承受,如果能通过移动银行解决支付问 题,不仅可以为银行带来可观的收益,也将有力地促进电子商务的发展。这类小额支付业务,再加上每月手机费、电话费、水电煤气费等的缴费业务,非常契合移动 银行客户群体广、随时随地提供服务的特点,可以作为移动银行另一个业务突破口。
除此以外,我们还可以考虑针对手机的特点,在服务方面有所创新。举一个例子,目前大型的批发零售企业,像烟草 配送行业、安利、雅芳等直销企业,其特点是加盟网点众多、送货频繁、每次结算量不大,以前大多是直接以现金结算的,如果引入移动银行和移动POS进行结 算,将大大提高结算效率、降低结算成本,具有广阔的市场前景。
探索新的商业模式
移动银行相对于网上银行等其他电子渠道而言,有其自身的特色。网上银行和其他电子渠道无论从系统的建设还是业务的 推广,基本都由银行来承担。而移动银行业务,在系统的开发、运行和市场营销等方面都要涉及到与中国移动、中国联通等网络运营商的合作。与此同时,很多IT 厂商,在作为第三方服务提供商经营短信业务的过程中,逐渐认识到移动银行服务对于客户的价值,看到了此类业务存在的可能利润空间,希望在此业务上与银行、 网络运营商合作,具体的商业合作模式是:银行向第三方运营商提供金融服务的接口;网络运营商向第三方运营商提供通信接入;第三方运营商提供服务平台,并协 调与银行、网络运营商的关系;三方面共同进行市场营销,并共同分享移动银行带来的增值利润。这种商业模式对银行而言,好处是开发成本、营运成本和推广成本 低,建设速度快,也不需要投入太多精力协调与网络运营商的关系;缺点则是在安全方面可能会存在隐患,银行推广新业务的主动性和效率也可能会受到影响。如果 能解决安全问题,制定一套有效的业务管理机制,银行可以对这一商业模式进行有益的尝试。
(来源:CCW)
发表评论
-
罗默模型——对电子商务发展的理论分析
2011-12-02 09:15 2000战略分析是战略管理的重要环节,近年关于战略管理中分析环节创新成 ... -
数码视讯进军双向网改 有望进入“百亿”俱乐部
2011-07-22 15:45 1694[提要] 发布公告,公司向鼎点视讯增资2亿元,用于建设 ... -
网上支付方式 ,网上支付方式有哪些
2011-05-26 13:28 258072010年03月16日 网上 ... -
银证合作的业务种类
2011-04-29 09:40 1943银证合作的业务种类也 ... -
银行打响网上支付“圈地”暗战
2011-04-14 10:53 1645部分银行发“协商函”从第三方支付企业手中硬抢客户 不少银行意欲 ... -
银行卡密码校验技术
2010-09-01 14:16 3258为保障持卡人的合法权 ... -
加快二代支付系统建设改进央行支付清算服务
2010-08-16 17:36 3669王关荣 中国现代化支付系统 ... -
《非金融机构支付服务管理办法》
2010-06-21 17:41 1589中新网6月21日电 据央行网站消息,中国人民银行制定并公布 ... -
中国建设银行宁波市分行中间业务平台
2010-06-15 01:50 2958中国建设银行宁波市分 ... -
业务中间件平台软件解决方案
2010-06-15 01:41 1923一、背景 在目前大多 ... -
易观国际:支付宝信用中介模式推动第三方支付高速发展
2010-06-02 13:02 2264付平台支付宝迎来5周年 ... -
实时全额结算系统(RTGS)简介
2010-06-01 23:53 5973RTGS简介 相对于净额结算系统 ,实时全额 ... -
2008年中国在线支付网站排行榜
2010-05-19 13:17 2546由《互联网周刊 ... -
支付问题是移动商务基础
2010-04-18 11:49 1838易宝支付副总裁余晨: ... -
电子现金系统的研究与发展
2010-04-16 16:06 17762003 年 3 月 01 日 “过去的穷人口袋里没钱, ... -
金融支付清算系统术语大全(中英文对照)
2010-04-16 10:30 8557资料介绍: 这里的词汇是在最合适的一致性基础上对本书 ... -
手机充值时常见问题及解决方法
2010-02-25 17:24 4937(只需要密码 无需卡号 ... -
空中充值业务BOSS系统支撑方案
2009-11-11 13:31 4667一、业务描述 (一)业务定义 空中充值业务是 ... -
智能网和BOSS系统对预付费业务的支撑分析
2009-11-10 20:16 2418摘要本文简要介绍了中国移动预付费业务的现有两种实现方式, ... -
中信银行“整合”从核心开始
2009-10-09 00:19 2814通过数据整合,2005年,中信银行的客户只要在中信集团的某个金 ...
相关推荐
易宝支付作为国内领先的第三方支付平台,其商业模式的创新和发展,对整个移动支付产业具有深远影响。本报告将从产业链视角出发,深入剖析易宝支付的商业模式,探讨其在支付服务、风险控制、合作策略等方面的特点与...
传统银行业务在互联网金融模式的冲击下面临巨大的挑战,而商业银行必须对这种挑战作出积极的响应和转型。 首先,互联网金融对商业银行的支付地位造成了冲击。第三方支付平台的出现与普及,打破了传统商业银行的线下...
从文件的标题和描述来看,本篇文档可能是对当前我国商业银行中间业务发展策略的分析,特别强调了互联网金融对传统银行业务模式带来的影响。由于文档部分内容识别存在错误,以下内容将基于对文档标题和描述的理解,来...
银行数字化转型是市场和技术发展的必然趋势。银行需要适应消费者行为变化,利用金融科技提升服务效率和风险管理能力,以满足客户的需求,保持竞争力。 3. 银行数字化转型的两种模式: 我国商业银行数字化转型主要...
6. 技术驱动的服务:随着科技的发展,互联网银行和移动银行成为商业银行新的服务方式,提供更加便捷的金融服务。 【商业银行的监管】 在中国,商业银行的运营受《中华人民共和国商业银行法》的约束和指导,该法于...
在互联网金融背景下,商业银行的中间业务面临许多新的挑战与发展对策。以下详细阐述了这一过程中涉及的...商业银行需要及时调整战略,创新业务模式,提升服务质量,并有效利用新技术来应对竞争,以保持并扩大市场份额。
小程序为商业银行提供了一种新的业务接入和服务模式,能够有效应对流量红利消失和用户行为变化的挑战。商业银行利用小程序能够实现: 1. 优化客户服务:通过小程序,银行可以提供更便捷、个性化的服务,提高用户体验...
移动互联网时代下的商业银行业务转型——基于移动支付展业模式的对比分析.pdf
总的来说,商业银行业务创新模式及产品形态的演变,是银行应对市场竞争、满足客户需求和适应技术进步的必然选择。通过不断创新,银行能够提供更加便捷、高效和安全的金融服务,同时也为自身的可持续发展打下坚实基础...
商业银行开始采用人工智能、自动化和机器人技术,这不仅改变了人工业务模式和相关流程,也有效降低了运营成本。随着银行业务智能化水平的提升,许多原本需要到柜面办理的业务,现在可以通过移动设备中的客户端软件...
互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究 在互联网金融发展的背景下,传统的...通过融合互联网技术和金融产品,银行业务能够更加高效、便捷地服务于客户,同时也能发掘更多的业务增长点,实现金融行业的可持续发展。
随着互联网技术的发展,特别是移动互联网的普及,传统的金融业务模式受到了前所未有的冲击,商业银行必须寻求转型才能适应新的经济环境。 首先,商业银行零售业务在互联网金融的冲击下面临的挑战主要包括客户习惯的...
3. 技术驱动创新:互联网金融的兴起,推动了商业银行个人理财业务的数字化转型,如移动银行、智能投顾等新兴服务模式,提高了服务效率和客户体验。 三、面临的问题与挑战 1. 监管压力:随着监管政策的不断完善,...
随着移动通信技术的突飞猛进,商业银行在互联网金融业务的风险管理信息系统建设上有所投资,但尚需完善。部分银行的数据信息系统正在整合,难以满足业务需求。在数据信息系统建设中,应充分了解客户需求,建立有针对...
同时,可能会讲解商业银行的组织结构、业务模式和市场定位,为后续深入学习打下基础。 【商业银行业务(资产与负债部分).ppt】 资产与负债管理是银行运营的核心。资产部分主要涉及贷款业务(如企业贷款、个人贷款)...
社区银行在移动互联网环境下,逐渐打破传统的服务模式,不再局限于实体网点,而是积极运用移动技术走进社区,贴近客户需求,提高了客户粘性和金融服务效率。 社区银行的兴起有其必然性。一方面,传统银行的被动等待...
本文主要探讨了第三方支付的商业模式及其对网上银行业务的影响。第三方支付作为一种新兴的支付方式,近年来在电子商务领域迅速崛起,改变了传统的金融交易模式。它为消费者和商家提供了便利、安全的支付渠道,同时也...
当前的市场竞争日趋激烈,竞争主体日益多元化,而商业银行在面对如此竞争格局时,需紧跟时代步伐,合理选择与自身优势相结合的着力点,将互联网金融与银行业务优化结合起来。 移动互联网金融服务产业的发展现状,...
社区银行的创新主要体现在服务模式、产品设计和技术应用上。例如,采用大数据分析来更好地理解客户需求,开发定制化的金融产品;利用移动支付技术提供便捷的支付解决方案;甚至与第三方合作,构建开放的金融服务生态...
移动金融的定义随着行业和技术的发展而不断扩展,通常涵盖移动银行、移动支付、移动生活和移动营销四大业务板块。移动银行处理传统银行业务,移动生活提供便利服务,移动支付涉及远程和近场支付,而移动营销则通过...