移动支付与电子商务手机支付的中国十年演进蓝图

一早出门上班，什么东西不能落下：手机?钱夹?钥匙?工卡?交通卡?其实这些东西都可以是同一个东西--手机，既然“机不离身”已经成为了习惯，那就“ALL IN ONE”吧，这就是手机支付(及其扩展应用)的魅力。
 
　　在中国拥有6亿多的手机用户，占一半的中国居民是手机用户，如果手机支付被成功导入，并培养用户习惯，这样的业务将是颠覆性的!这样的生活习惯其实是非常容易培养的--口袋里少揣一些东西的习惯不会有人拒绝，因此，手机支付像磁铁一样牢牢吸引了三大运营商的眼球，纷纷启动了手机支付战略。和网上支付工具“支付宝”、“财付通”、“快钱”不同，手机支付是以离线支付(现场支付)为基础的;和银行卡、信用卡等不同，手机支付立足点是解决小额支付的。但是，当手机支付的芯片被植入到手机中，当通讯和支付结合，化学反应就开始了，它的基础是现场支付、小额支的工具，通过通讯的作用即可把智能射频支付卡同时扩展到：公交地铁、电子门票、门禁、身份识别、会员卡、优惠券等应用，变成了支付卡、民生卡、商务卡等多卡合一(ALL IN ONE)，我们也就进入了移动电子商务时代。
 
　　谁来主导手机支付呢?答案是很清晰的，小额支付为基础的业务，银行无暇顾及，也没有能力去处理其中的射频技术和通讯技术。具备这些条件的仅有电信运营商了，目前电信运营商唯一存在的问题就是“支付清算”的禁令，通过银行合作来规避、通过国家部委批准的试点示范城市规避、或者等待中国人民银行颁布新的《支付清算组织管理办法》都是可行的。
 
　　从等价物到货币，再到电子货币，每一次变革对每个人和每个行业、产业链有着深刻的影响。手机支付也不例外，是电子货币的一次飞跃，对人们生活影响也是颠覆性的，新的移动电子商务的产业链也将形成。在这样重要的历史机遇面前，我们有理由相信：政府、银行业、运营商有足够的智慧来解决遇到的问题，因为这里有巨大的需求牵引。这里我们分析手机支付的四个重要路标，以及这些路标中的主要力量、事件、主要标志，这样，我们就能推演出手机支付十年的演进蓝图：
 
　　0、手机支付元年：2008年
 
　　1、一颗神奇的芯片--RFSIM (2008~2010，小荷才露尖尖角)
 
　　2、运营商竞争(2010~2013，群雄割据)
 
　　3、互联互通(2013~2016，漫游)
 
　　4、一卡行天下(2016~2018，一卡通)
 
　　1、一颗神奇的芯片--RFSIM (2008~2010，小荷才露尖尖角)
 
　　在支付技术的选择上，SIMPass、RFSIM、NFC等支付技术一度百花齐放，在2008年三种都有不同程度的一些试用。目前中国移动、中国联通基本攻克了RFSIM技术全卡技术，也即将包括天线在内的RFID(2.45GHz)射频通信模块与普通SIM卡完全集成在一张SIM卡上，不但可以实现普通SIM卡的通讯功能，还可以通过射频模块完成各种支付操作。与NFC、SIMPass等技术相比，NFC需要更换专用手机，涉及产业链长，规范、标准、安全实现困难。SIMPass安装复杂，天线线圈需要外接，由于电池遮挡、金属后盖等屏蔽原因，不能用于一大部分手机。RFSIM用户不需更换手机，在手机插上RFSIM，即能使绝大部分的手机完成无线射频通信。更重要的是手机支付芯片和SIM卡集成，在制造、发行、通讯、安全管理等方面均通过运营商来完成，提供了有力的保障，RFSIM成熟后必然成为SIM的标配，能打电话就能使用手机支付!从这个角度上讲，RFSIM是一颗神奇的芯片，它的出现使得大家脱离技术的困扰，聚焦到手机支付的业务本身上。
 
　　目前，中国移动已经现行一步，建立了RFSIM的芯片、业务、射频、COS、OTA等企业规范。因此说，RFSIM芯片的成熟，为手机支付铺平了道路。
 
　　同时，在日本、韩国、欧美等成功案例的吸引下、3G业务竞争、品牌忠诚度等力量的驱动下，三大运营商采用不同的策略，开始了试点示范、灰色地带的形式来规避支付清算的政策风险，从零售支付、交通地铁、电子票务、连锁餐饮、水电气缴费等给个行业，不同角度突破，完成了以业务带动手机支付芯片的发卡量。
 
　　标志：RFSIM行业标准趋同、并趋于成熟。手机支付和相关业务模式被成功验证，完成第一批原始用户积累。
 
　　2、运营商竞争(2010~2013，群雄割据)
 
　　手机支付的产业链条已经非常清晰，生产力驱动明显，至此，人民银行适时颁布了新《支付清算组织管理办法》，明确了手机支付的金融边际，为手机支付扫清了政策障碍。
 
　　在移动运营商的大力推动下，一部分城市已经开始规模应用，如：上海、广州、深圳、重庆、长沙、武汉、杭州等，发卡量基本都超过百万，部分城市近千万，每日交易量超百万笔，手机支付在这些城市开始改变人们的生活方式，手机支付成为人们生活的不可或缺的一部分，一些垄断资源的行业逐渐被同化，交通卡、地铁卡的呢个完成了和手机支付的融合。更为重要的是，手机支付的扩展应用，已经开始明显显现威力，如：优惠券、客户会员、电子票务、员工卡、门禁、手机认证，越来越多的商家意识到和利用手机支付及其扩展服务是新时代的必然选择。其中的商务模式也被证实，无论商家、终端用户、运营商、合作厂商，这是一个多赢的选择。
 
　　在部分重要城市里，运营商在手机支付领域开始互相竞争，群雄割据的形态逐步形成。
 
　　同时，手机支付成行业热点，一批以手机支付服务为目标的老牌新贵百花齐放，新兴科技公司迅速成立并壮大，VC、PE不断涌入手机支付领域，兴起新的一轮创业、IPO高潮。
 
　　标志：扫除了政策障碍;部分重要城市规模应用;资金聚集明显。
 
　　3、互联互通(2013~2016，漫游)
 
　　随着业务的发展，在很多大城市里手机支付变成了基本生活工具，手机支付的POS机具也成为城市的了基础建设了。运营商手机支付系统之间、POS机具之间、各城市支付系统之间的壁垒障碍明显。工信部、人行联合颁布手机支付“互联互通”的技术规范和管理规范，这个过程大家很熟悉了，简单来讲就是互联互通。
 
　　商家客户、终端用户的需求日益膨胀，手机产业链各节点已处于良性成长状态，在互联互通的利好催化下，手机支付的发展速度超过了预期，在一线城市，大部分省会城市已经普及，发卡量超过用户保有量的80%，活跃度超过发卡量的50%。
 
　　标志：一线城市普及;互联互通，手机支付也漫游。
 
　　4、一卡行天下(2016~2018，一卡通)
 
　　手机支付完成在一线城市的普及后，业务发展迅速覆盖到了二线城市，甚至一些小旅游城市、县城都普及了手机支付，至此，你能到的大多数地方，手机支付都可以伴随着你，对我们生活模式的颠覆实实在在的发生了。
 
　　手机支付不但打造了整条产业链，同时也创新性的打造了便民工程、民生工程。
 
　　标志：全国一卡通，一卡行天下!
 
 2013年全球移动支付年收入将超100亿美元

　　即使移动支付和移动银行业务已经在一些市场上推出，但之前，还没有证据证明用户对电子钱包的概念非常感兴趣。不过情况正在发生变化。
 
　　知名咨询公司Informa对电信和媒体行业的预测显示，移动支付的全球交易总价值将在未来5年时间内增长12倍，到2013年，将有近3000亿笔，价值超过8600亿美元的交易是通手机进行支付的。
 
　　Informa预测，一旦金融业务机构和电信运营商等主要的参与者之间能够形成有效的合作，在这5年中，移动支付和移动银行业务市场将能为这些企业提供每年超过100亿美元的收入。其中最大的增收机遇将来自移动银行业务，按照Informa预测，到2013年，这项业务的市场价值将达到55亿美元。
 
　　Informa还对移动支付业务的4个主要子市场分别进行了预测。
 
　　远程移动支付
 
　　Informa还预测，到2013年，将有超过4.45亿移动用户会经常使用手机远程购买商品或服务。Informa估计，2008年移动支付和交易的总价值约有710亿美元，相当于用户在移动数字内容方面总支出的叁分之一左右。而到2013年，超过95%的移动交易都将是用于远程购买商品和服务的。
 
　　基于NFC的移动支付
 
　　具有近距离通信技术(NFC)功能的手机的缺乏以及与移动NFC相关的商业模式和商业案例的不确定性将会阻碍使用NFC技术的移动支付市场发展。尽管如此，Informa仍预测，到2013年约有11%的新手机会具备NFC功能，超过1.78亿移动用户会经常使用移动NFC手机购买商品和服务，例如购票。
 
　　移动银行
 
　　Informa的报告还对移动银行业务进行了研究，发达国家的银行业将移动银行业务作为销售现有业务的另一种方式。而在发展中国家市场，则会针对那些银行网点覆盖不到的用户推出利用移动技术的无网点银行服务。Informa预测，到2013年全球将有9.77亿移动银行用户。在2008年年底这一数字就出现了显着的增长，使用这一业务的用户数增长了近6700万。
 
　　移动转账
 
　　移动转账(MMT)的发展主要是受到了新兴市场移民工人的需求推动。Informa预测，到2013年，将有近4.24亿人通过移动设备对1570亿美元的个人资金进行国内转账，另外还会有7300万人通过这种方式进行总金额为480亿美元的国际转账。
 
　　但是，不确定因素依然存在，特别是全球金融市场衰退给移动金融业务带来潜在影响。银行业身处危机，行业和用户的信心已经受到了沉重打击，因此他们在所有经济领域的支出都可能会受到限制，包括对新业务和新基础设施的投资的减少和能促进这类业务发展的消费者支出的减少。
 
　　在发达国家市场，金融机构的业务实践和消费者自身的行为将可能渐渐发生变化，其结果可能导致基于NFC的移动支付逐渐被采纳，并且移动支付业务的附属产品，例如移动营销和移动广告等业务的使用也可能会增加。
 
　　报告总结，一旦手机能够集多个账户或银行卡的功能为一身，并包括会员卡和其他一些功能，还能和移动票务和移动银行等业务整合到一起，移动金融业务就将成为消费者的日常应用。手机最终将成为金融服务的基础设施之一，并将被消费者当做进行支付的常规手段,无论线上还是线下。