《网上支付与结算》读书笔记_02_银行卡支付

1.银行卡概述
     关键功能：一种信用凭证。官方定义的功能： 消费信用，转账结算，存取现金

2.参与交易的各方

    持卡人－－ 发卡行－－－－银行卡组织(银联)－－－－－－收单行 －－商户                                                   
                                                                                           

3.交易与结算流程
     流程分为两部分：交易流程  和 清算流程。从财务的角度说，交易过程就是记录债务，清算过程则是将债务清偿
 
     a.交易流程
        i.持卡人在商户那里刷卡
        ii.收单行先判断这张卡能不能用。它会把刷卡的请求通过银行卡组织，间接地向发卡行请求交易授权
        iii.发卡行同意授权，就把授权应答通过银行卡组织传回给收单行。这时候持卡和商户就可以交钱交货了
        iv.剩下的过程就是记账：
               持卡人：产生对发卡行的债务（信用卡里要多还一笔钱）
                 商户：产生对收单行的债权（凭证就是POS机打印出来的签购单）
               收单行：产生－－对商户的债务 ＋ 对发卡行的债权
               发卡行：产生－－对收单行的债务 ＋ 对持卡人的债权
            注：
               A.还有一些交易佣金的账务，这里就不注明了
               B.若持卡人使用的是借记卡，则持卡人和发卡行实行清算，不发生新的债务关系

      b.清算
         i.持卡人 － 发卡行：信用卡还款
        ii.商户 － 收单行：  商户凭签购单让收单行付钱
       iii.收单行 －发卡行： 收单行请款，发卡行通过支付系统或其他渠道支付
        
      注：可以发现，银行卡组织只是起到交易授权中介的作用，本身没有清算职能。

4.银行卡的网上支付
    网上支付与清算 跟线下刷卡的支付清算 没多大区别，也是 银行间实时授权 加上 事后清算。不过中国的银行间怎么授权的我不知道，银联在这里好像并没有获得授权中介的资格。