80后的理财

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第1节：理财，是有钱人的事儿？(1)        
　　第1章 理财是心态，更是持之以恒的习惯  
　　刚出校门的80后人，由于经济和阅历方面的原因，大可不必像中年人那样，一定要靠理财达到一个很高的财务预期。但是，作为来日方长
的年轻一代，最起码的理财意识是一定要有的。尤其是在刚入社会的时候，培养正确而有效的理财意识将会让自己受益终生。
 
　　理财，是有钱人的事儿？  
　　很多年轻人在谈到理财问题的时候，经常会用一句话打发劝他理财的人："我没钱，也没有余钱可理。"  
　　说这话的人是可以理解的，在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者抱有这种观念，认为"只有有钱人才有资格谈投资理财"
。因为一般工薪阶层，特别是刚刚走上工作岗位的年轻人都会心存这样一种想法：自己每月固定的那点工资收入，应付日常生活开销就差不多
了，哪来的余财可理呢？
 
　　而事实上，专家给我们的建议是：只要你有收入，有现金流，钱再少，只要好好规划，一样可以理财，关键就看你有多强的理财意识。  
　　我们经常可以在报纸上看到，现实生活中，不一定是穷人才会很落魄，反倒是有这么一些人：他们很有钱，却因为没有很好的理财意识和
愿望，结果让自己沦为一文不名的穷光蛋，比如大名鼎鼎的拳王泰森。
 
　　爱好拳击比赛的人，对泰森这个名字肯定不会陌生。据有关资料的统计，泰森在自己20年的拳击生涯中，用一双铁拳为自己赢得了至少3亿
～5亿的巨额财富。但是这位身价数亿的昔日拳王却在2003年，向法院提出破产申请！原来，20年努力赚得的财富在几年之内就被他挥霍一空了
。而这其中的罪魁祸首，当然还是他的那双铁手--只会赚钱，不会理财的铁手。
 
　　有人说，理财是有钱人的事；也有人说，理财是高学历、商人的事；还有人说，理财是成年人的事。其实，理财面前人人平等，理财关系
到每一个人。今天，拥有100万元的富人如果选择把钱全部存银行吃利息，那他的钱很可能因为通货膨胀而在不断贬值。而一个只凭1万元进入
股市的年轻人如果操作得法，倒有可能过不了几年就已经拥有了一套市价100万元的房产。
       
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第2节：理财，是有钱人的事儿？(2)        
　　反观七八十年代出生的年轻人，他们当中大多数人的工资的确都不算太高，能够不当"啃老族"，不依靠父母，自食其力就已经相当不错了
，要是再从本来就捉襟见肘的那点可怜的工资中拿出一部分来用作理财的话，听上去确实有些勉为其难。但是，如果存有这种心理的朋友看看
下面的这个例子，也许就不会这样想了。
 
　　小张，22岁，本科毕业，工作3年，未婚，月收入2 600元左右；  
　　小刘，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1 500元左右。  
　　照上面的条件看，按说小张应该攒下来的钱更多，但事实却是：半年下来，小张的存款是600元，而小刘的存款是3
600元。为什么会有这样的结果？看看下面这个表格就很清楚了。  
　　单位：（元）  
　　 衣 食 住 行 其他 月收入 每月剩余  
　　小张 400；大商场买 500；食堂、饭店 700；市中心，一居 200；公交、打车 700；通讯、上网、旅行、娱乐 2 600 100  
　　小刘 100；小商店买 300；自己做，带饭 250；郊区，合租 50；自行车、公交 200；通讯、书籍等 1 500 600  
　　 衣 食 住 行 其他 月收入 每月剩余  
　　小张 400；大商场买 500；食堂、饭店 700；市中心，一居 200；公交、打车 700；通讯、上网、旅行、娱乐 2 600 100  
　　小刘 100；小商店买 300；自己做，带饭 250；郊区，合租 50；自行车、公交 200；通讯、书籍等 1 500 600  
　　那么，这样规划自己财务的两个人在生活与工作中又会有怎样的不同呢？    
　　我们看到，已经有3
600元存款的小刘，以他目前的生活水准，至少可以抵御三个月的风险，所以现在的他是"手里有粮，心里不慌"，正在着手联系跳槽的事宜，打
算换一个待遇更高的公司。  
　　而小张虽然工资略高一点，相比之下却比较惨，600元的余钱连他一个月的房租都不够，更不要说应付生活中的意外事件了，所以，小张戏
称自己"连得病的权力都没有"，更不敢说要谋划什么跳槽或者学习充电之类的事了。
       
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第3节：理财，是有钱人的事儿？(3)        
　　大家通过这个例子可以看出，其实二者的差别并不是有没有钱的问题，而是是否具备理财意识，或者理财的愿望强弱的问题。相信，在80
后人群中，比小张收入低得多的大有人在，可是一样能理财。
 
　　小洁出生在上个世纪80年代，虽然早在高中时期就有了储蓄意识，但手段比较单一，只是把钱存银行做定期存款（从小到大的压岁钱，读
高中时父母交给的生活费等），主要是存3年和5年的定期储蓄，因为当时的她短期内不会动用这笔钱。
 
　　到了大学后，她合理计划自己的支出，所有费用都在控制之中，父母每月给她的生活费基本上都有结余。但那时候，她还是只把钱存银行
。  
　　工作后，她的收入不高，但每年年初仍要制定一个储蓄计划，并尽力完成。之后，跟同事们聊天时，她了解了国债、基金等投资渠道。于
是，就开始了自己的理财之路。由于她属于比较保守的人，抗风险能力也弱。所以，她用50％的资金买了3年期国债。
 
　　两年后，在人民币理财产品热销的时候，她购买了2万元，尝试一下。实际上，小洁对这类产品一点概念也没有，还好本金安全收回，收益
超过了3％，比存银行定期好多了。 

　　不过，小洁真正花工夫的是基金。近年证券市场行情比较好，各种基金收益率很高，所以，她又把手中30％的资金投了基金。  
　　购买基金前，她经过慎重选择，做足了功课：先从基金公司的网站上了解信息，查看基金公司的综合实力排名，了解基金经理的情况。晚
上，经济类的电视节目会推荐一些基金，她也会关注，了解基金发行情况。本来她打算购买几只老基金，但最后还是选择了新基金，因为老基
金净值太高，会增加投资成本，后来，这几支基金的回报率都超过了6％，算是一笔不小的收获了。
 
　　所以，理财的关键不在于你能赚多少，而是你能在多大程度上照看好你的钱，不让它们不知不觉地从指缝中漏出去。"不积跬步，无以至千
里；不积小流，无以成江海"，永远不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，必然会得到丰厚的回报。
       
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第4节：理财，是有钱人的事儿？(4)        
　　"积少成多，聚沙成塔"。如果我们能够意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么"没有钱"或"钱太少"不但不会是我们理财的障
碍，反而会是我们理财的一个动机，激励我们向更富足、更有钱的路上迈进。
 
　　理财在很大程度上，和整理房间有异曲同工之处，一间大屋子，自然需要收拾整理，而如果屋子的空间狭小，则更需要收拾整齐了，才能
有足够的空间容纳物件。我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪。同样，我们也可以把这个观念运用到个人理财
的层面，当我们可支配的钱财越少时，就越需要我们把有限的钱财运用好！
 
　　而要运用和打理好有限的金钱就需要一种合理的理财方式！归根结底，我们应该明白这样一个事实，不能因为有钱，甚至钱多就不用理财
；而钱财有限，则应该更需要理财。  
     
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第5节：会理财，不如会赚钱？(1)        
　　会理财，不如会赚钱？  
　　在年轻的朋友当中，也不乏这样一群人，他们学历高，所学的又是热门专业，所以工作好，工资高，甚至每个月万儿八千也不是问题。所
以这其中就有一部分人觉得没必要理财，节流不如开源。当然自己也会注意节约，不会每月花光光，一样过得很好，每年年底还能剩一点钱够
零花。有这种想法的也是大有人在。
 
　　乍一听，好像这样的生活方式也挺好，不用费心去理财，钱肯定也够花，但这种很随性地对待自己钱财的态度看似悠闲自在，实际上还是
因为没有遇到不可预期的风险。一旦遇到了，我们就会发现，目前的这种"自由"是有代价的，它会让你在缺乏有效防御的前提下，将自己暴露
在风险之中，遭受挫折或损失。
 
　　在现实生活中，我们看到有许多白领由于工作压力较大，很少顾及理财。常常是把钱往银行一存，就以为是最安全的了。而实际上，正如
我们在前面文字中所提到的那样，这种把钱放在银行里任其生灭的方式，在理财产品和理财渠道如此丰富的今天，其实是十分错误和愚蠢的。
 
　　今年25岁的王林，在一家房地产公司担任客户经理，年薪加分红在十万以上。这在同龄人中是相当不错的收入了，看着银行里的存款一个
月比一个月高，王林很是得意，觉得周围的同事今天聊保险、明天又选基金，真是有点瞎折腾。自己的收入那么高，存在银行里，又安全又省
心，有什么不好呢？所以王林从来不会听公司组织的理财咨询课，同事们纷纷购买商业保险，他也从来不参与。
 
　　然而，天有不测风云，一次驾车游玩时，王林不小心伤了腿，需要手术治疗，并卧床几个月，这下子，光是手术费、住院费、生活费就要
十几万。而王林的所有存款也不过七八万而已，好歹公司还有医保，但是也才一万多。没有办法，王林只好去借，东拼西凑总算把救命钱给拿
出来了，算是救了急。
 
　　此时的王林是追悔莫及，他恨自己没有未雨绸缪，本来只花几千块钱办个保险就可以解决的问题，结果现在倒好，不但自己从前的积蓄被
一笔勾销，还成了"负翁"。他从这件事上长了记性，开始学习保险及各种理财手段，为自己规划一个稳定的未来。
 
　　与王林相类似的境遇，我们也经常可以在报纸上见到。比如，年收入几十万的白领因为一场重病而倾家荡产，被打入社会底层的故事屡见
不鲜。也许，这样的事情不降临到自己的头上，是谁也不会意识到它的存在的。
 
　　说来说去，我们都是在讲这样一个道理：对一些高收入的年轻朋友而言，理财是同样重要的。  
　　即使在目前，你的工资已经远远高出同龄人，暂时不必担心生计问题，但是要知道，随着时间的推移，你可能会面临买房、结婚的事情，
甚至以后养育子女的问题，面对这一大笔即将到来的支出，如果不及早作打算，到用钱时怎么办？和父母要？找朋友借？--要知道，手心向上
（即伸手讨钱）的日子可不好过哟！
 
　　再比如，假如有一天，你或者你的家人像上面的王林一样，不幸得了重病或受了外伤，在现有的医疗保障体制下，大部分的医疗费用由自
己承担，需要很多钱来医治时，你又该怎么办？其实，所有这一切不可预期的意外，只要你在平时有足够的风险意识，未雨绸缪，遇到问题时
可能就会是另一种结果。
       
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第6节：会理财，不如会赚钱？(2)        
　　小李，一毕业就进入一家大型广告公司，拿着同龄人都羡慕的薪水和福利待遇，他虽然不大手大脚，但也从来没有理财的概念，所有存下
来的钱，一概扔在工资卡里动也不动。他觉得这样处理钱就已经很安全了，至于那些股票、基金之类的东西，在他看来都是不实用的，说不定
还会有什么风险把原有的积蓄给搭上去，还是老老实实放在银行最安全。
 
　　眼看，他卡上的钱越来越多了。与他差不多的同事都已经去炒基金、买保险，投资各类理财产品了，并劝小李也参加进来，小李还是纹丝
不动，心想，这种理财方式太有风险，万一赔了怎么办？还是我这种"理财方式"最安全。
 
　　又是几年过去了，许多投资理财的同事们在新一轮的牛市中，理财收益都在10％以上，加上他们原有的存款，可以让他们轻轻松松地交付
房子的首付钱，所以很多人都纷纷开始计划着购房置业，而小李的存款却只能保证他在几年之内衣食无忧而已，小李这才发现和其他人相比，
自己已然输在了起跑线上。
 
　　所以，综上所述，不但穷人应该理财，收入高的人更需要理财，因为你的收入越高，如果不科学理财，甚至是懒得理财，那么所造成的损
失也会越大。  
　　我们每个人在一生中都应该享有经济上的保障和富足，都应该尽早获得财务自由，而其中理财的理念和技能就显得至关重要。无论你现在
的经济状况多么糟糕，如果你真想做的话，你就能扭转这种状况。是的，财富是无法复制的，但获得财富的理念是可以学习的，而理念也许就
是最重要的。
 
　　总而言之，刚刚有收入的年轻人，一定要培养自己的理财意识，收入高的就多做一些安全的投资，收入不理想，就少做一点，但不能不做
。  
　　理财，只要能慢慢坚持下来，总有一天你会收到意外之喜，或者庆幸自己当初的明智之举。        
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第7节：理财，不是一夜暴富(1)        
　　理财，不是一夜暴富  
　　"理财"并不是在中国才突然盛行起来的，在国外，很多年轻人很早就有理财的意识了。美国联邦储备委员会主本·伯南克告诫年轻人：
一定要花些时间学会如何理财。他在威尔逊一所中学发表演讲时对中学生说："虽然财务问题目前可能并不是你们考虑的当务之急，但这一天总
会到来。到那时，你们需要为管理你或你家庭的财务状况承担责任；或者你需要考虑如何储蓄以得到你想要的东西：大学教育、一辆新车或自
己的房子。"
 
　　或许正是基于这样的学校教育，所以美国人从小就有很强的理财观念。据说，美国普通百姓的收入中，有一半是来自薪水，而另一半则来
自--理财的收益。  
　　随着中国经济的发展，"理财"近几年来也成为我国电视、网络、报刊、杂志等各种媒体的一个常见词汇，随之而来的个人理财、家庭理财
也逐渐风行全国。  
　　小魏，1981年生，广告公司客服，工作三年，月薪5 000元左右。  
　　小魏是个快乐的单身汉，尽管每月拿着不菲的工资，但能结余下来的并不多。而小魏的近期目标是买车，因此他很想尽快改变自己的财务
状况。  
　　有了这个目标后，小魏工作之余开始关注各大银行以及相关机构推出的个人理财服务，在得到银行精心设计的分期付款计划后，小魏下个
月就可以开上自己的新车了。另外，专业理财机构还给他推荐了适时和符合个人切身情况的货币基金，获利高过银行利息，且保值系数较高。
与此同时，他还选择了定期定额计划，既做到了开源，又进行了节流。小魏个人认为：把钱交给专业理财服务机构，是合理理财的有效方法之
一。
 
　　所谓"理财"，简单说就是打理自己的钱财。在改革开放后，人们的收入水平有了大幅度的提高，当手头的盈余越积越多之后，人们开始对
荷包中的银子如何能够保值和增值变得十分关切。尤其是初出社会的年轻人，在手头上第一次有了一份大额存单时，就开始蠢蠢欲动，希望能
够通过合理的投资持续增加自己的财富而成为经济独立的有产者。但是，刚刚接触理财的中国人，尤其是缺少耐性的青年朋友们，有人会天真
地抱有这么一种想法：指望着理财能够帮自己很快地发家致富。
 
　　小林就是这样一个投资者。一方面他不想让自己辛辛苦苦赚来的钱放在股市里冒风险，另一方面，又想很快地让自己的收入见到很好的回
报，思来想去，他在朋友的建议下，买了一只基金。在他看来，基金的低风险与平稳收益对他这种谨慎胆小还想发财的投资者而言，是一个不
错的选择。
       
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第8节：理财，不是一夜暴富(2)        
　　前几个月，他的基金表现优异，小林每次上网站看他的基金时，都能由衷地感受到财富增长带给他的惊喜。然而，在接下来的三个月里，
这支基金开始不断地"跳空"，反复考验着他的心理承受能力，耐住性子的小林坚持认为它是在积蓄力量，酝酿反弹，所以暂时没有采取什么措
施。然而，再接下来的好几个月里，小林发现他的这只"鸡"变成了"瘟鸡"，长跌不起，到最后几乎是"破罐子破摔"，再也不理会小林焦灼的目
光了。结果，小林刚刚尝到了一点增值的喜悦，就眼看着这支他寄予了厚望的基金一落千丈。愤怒的小林一气之下，不顾朋友的劝告，立马"杀
鸡"--将这支基金低价处理了，并打算从此以后，再也不涉足投资理财了。
 
　　然而，过了不久，他就尝到了冲动的后果，小林当初买下又抛弃的那支基金奇迹般地咸鱼翻身，一举创下了佳绩，而小林的一时冲动，让
他损失的，不仅仅是金钱，更是第一次投资失利的账单。
 
　　从小林的经历中，我们可以得到这样的教训：不管我们多么地渴求财富，在投资理财的时候都要头脑冷静、踏实稳当。像小林那样，在理
财的过程中，想通过快进快出，很快地赚到大钱，想一想的确是很诱人，但是事实和经验告诉我们：从长期来看，严谨有度的理财方法往往收
效更佳。
 
　　不少人一听投资理财基金、股票就觉得恐怖，其实完全没有这样的必要。年轻时期是家庭负担较小，也是最能承受风险的时候，拿出小部
分的钱试试基金、股票、债券之类的金融产品，也许会遭遇部分损失，但这是提高自己投资理财能力最有效的方法。个人资产的投资增值是我
们一生都要面对的问题，当我们没有富裕到可以请专业理财师来打理的时候，请自己动手吧。
 
　　有专家曾对此做过科学的研究：同样一种理财产品，你持有1年的话，负收益的可能性占到22％；持有5年的话，负收益的可能性为5％；而
持有10年的话，负收益的可能性为0％。其中的原理就在于：任何投资理财都存在一定风险波动，如果你持有的时间越长，那么风险的波动就会
更趋近于它的长期均值，也就是说你的风险会随着时间的延长而被中和掉一部分。当然，前提是你要选对真正有价值的产品，比如，在中国的
理财产品中，购买银行或者业绩十分出色的国际企业的股票或基金就更有利于你长期受益。而这就需要我们多了解一些关于理财方面的知识与
技能，不断地寻找适合自己的理财方法、方式。
       
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第9节：理财，不是一夜暴富(3)        
　　被誉为股神的巴菲特在他的一本书里介绍说，他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，已经有了3 000块钱，他用这 3
000块钱买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，数十年如一日。现在85岁的巴菲特，是美国首富，长年占据《福布斯》富人排行榜前三
甲。  
　　另外，有理财专家经过长期的观察和调研，发现：股票投资虽然向来被视为风险很高的投资领域，但能在股票领域上获利颇丰的投资者，
却恰恰是那些坚持长期持有的群体，这和他们对投资产品的深入研究，同时具有长期持有的信念和决心是分不开的，无论市场波动多么剧烈，
这些人始终采取持有的策略来应对。
 
　　不仅仅是风险程度高的股票，风险程度略低的基金亦是如此，据有关报道称，曾经有基金公司发起过寻访公司原始持有人的活动。调查的
结果是，就该公司单只基金的收益来看，原始持有人的获利普遍超过了200％，远高于那些提前赎回或者中间多次交易的投资人的回报水平。
 
　　国际上的一项调查表明，几乎100％的人在缺乏理财规划的情况下，一生中损失的财产从20％到100％不等。举例来说，有华侨在美国辛苦
打拼一辈子，把毕生积蓄存于某家银行，却不幸遭遇这家银行破产，按照当地的法律，政府只保护10万美金以内的存款，其余的全部打了水漂
。再举例来说，很多人在世时富甲一方，但去世后遗产税甚巨，子女仅能享受一半的遗产，甚至因为无力支付遗产税而被迫放弃遗产。
 
　　所以，作为一个现代人，尤其是最具备理财年龄优势的年轻人，应该在一开始，就有个清醒的认识，树立良好的理财心态，总有一天会从
中受益。我们不需要达到格雷厄姆或巴菲特那样的大师水准，但弄清楚成熟市场基本的投资哲学和游戏规则，会有助于年轻朋友避免将自己的
辛苦钱捐给毫无预期的"市场黑洞"。
 
　　一个非职业的投资者，最担心的是投资市场中无所不在的"陷阱"，尤其是隐藏在大肆宣扬的回报率后面的黑箱操作。如果对自己的理财知
识不是很有信心的话，最好询问专业的理财投资师或者个人理财顾问，不要自己盲目下决定，这样，才能真正做到"理之有道"。
 
　　要知道，理财不是投机，而是细水长流、相对稳健的财富积累。如果我们指望着靠理财而一口吃成个胖子，最后只能让我们欲速不达，甚
至适得其反。  
　　因此，我们并不是只具备了理财的意识就足够了，对自己财产的打理，也要讲究循序渐进，长线操作，稳中求升，理财，既需要智慧，更
需要耐心。        
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第10节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底(1)        
　　理财，不是随心所欲，而是坚持到底    
　　我们一直在强调一个观点，就是理财一定要尽早开始。许多年轻人有可能会觉得现在由于刚刚步入社会，用钱的地方很多，存钱理财有难
度，还不如等将来工作比较稳定时再开始。
 
　　其实，这种想法是比较偏颇的。早理财早受益，现在早一年有可能顶得上后面几年。举个例子来说，甲乙两人都是每月存1
500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5％的投资回报算，甲可以拿到大概616 550元，而乙因为晚做一年，只可以拿到569
020元。他们回报的差额是多少呢？ 47 530元！这已经远远高于两人相差一年的投资额18 000元，这是为什么呢？  
　　这就是复利的魔力，每次投资的收益都可以作为下次投资的本金，如果年限越长，收益率越高，那么复利的效果就越明显，两者的差异会
更大。拖延时间是累积财富的最大阻碍。因此早作行动是最佳之计，再说年轻时的储蓄能力其实并不会低于年长时，毕竟没有太多的负担，主
要是看自己如何规划了。
 
　　年轻人做事有热情，脑子活，这些都是优点。但是也因为年轻，做起事来往往缺乏耐性，而这正是理财中的大忌。前面说过，理财不是一
夜暴富，要靠细水长流的长时间积累才能收到预期的效果，所以，年轻的朋友们如果在理财之初没有树立这样的认识，养成持之以恒的习惯，
而是三天捕鱼两天晒网，那样不但很难实现预期的目标，而且很容易让自己丧失对理财的信心，走入一种"理财无益"的认识误区。
 
　　小丽去年刚从学校毕业，本科读工科，现在的薪水在所在城市也就算一个中等偏下的水平，特别是在实习期内，薪水更是少的可怜。但是
，小丽在一开始工作的时候，就决定理财。
       
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第11节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底(2)        
　　小丽选择的理财方式是以每月600的金额定期定额投资基金。也许有人会对小丽每个月的投资数额嗤之以鼻：那么少的钱还值得去投资吗？
但是，小丽认为是十分值得的。投资会让少的可怜的钱变得多起来，集腋成裘，积沙成塔，在薪水比较少的情况下理财最关键一点是可以培养
健康的生活习惯，特别是消费习惯。
 
　　小丽选择的基金定投具有强制性储蓄、投资周期跨度长、平均成本、降低风险的特点，可以作为养老、子女教育、储蓄等替代投资方式。
虽然从长期看，基金定投收益稳定，投资者要本着对资本市场的周期判断，从而确立定投期限，比如说投资者看好证券市场3年的牛市行情，那
么定投期限就可以设为3年，从而避免到手的利润在大环境变差的时候大打折扣。
 
　　确立定投方式后，必须严格按照开始设定的金额坚持定投，切忌定投不定。定投要求严格遵守投资纪律，以简单的投资方式，长期的投资
心态去应对，而避免人为因素对其产生影响。另外，要选实力强，治理结构好，管理规范的基金公司。同时，从分散风险考虑，不要定投在单
一基金上。
 
　　此外，定期定额投资基金时确定赎回时点很重要。如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌，那么之前耐心累积份额数的收益将大打折扣。
所以定期定额投资应注意赎回时机。  
　　另外，最重要的是，如果选择了基金定投方式来进行投资理财，就应当越早开始越好，定投一般需要两年以上才能看出成效，定投时间越
长，越能够充分体现基金定投的优势，所以说做定投"长期坚持"很重要。
 
　　因此，不管是定投基金或者是其他理财方式，年轻人一定要树立长期坚持的观念，并将它贯穿到自己的日常生活中，认识到理财实际上并
不是单纯的财产打理，它更是一个长期的生活规划，是一种生活态度和价值选择。
 
　　无论是对个人还是家庭，理财都是一辈子而不是某个阶段的规划，它贯穿了人生的始终，包括对个人或家庭每个阶段的资产分析、管理；
个人风险管理与保险规划；投资目标的管理与规划；职业生涯的规划；子女养育及教育规划；退休规划等等。
       
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第12节：理财，不是随心所欲，而是坚持到底(3)        
　　年轻人一般工作时间不久。刚开始踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。但是，由于青春好动，许多人还是经常和同学、友人聚会玩
乐，或者开始恋爱。如此，花销较大就不可避免了。
 
　　其实，从踏上工作岗位起，理财就应当是"进行式"了。正如理财专家所提示的，年轻人理财一开始并非是以投资获利为重点，而是要以积
累资金及经验为主导。"战略方针"就是三个字--"存、省、投"。
 
　　存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。当然，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余
的钱做存款，因为这样很容易让"存"之战略泡汤。
 
　　省：在每月固定储蓄和基本的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与浪费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。  
　　投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，比如购买保险、股票、基金等。  
　　所以，理财的过程，也就是我们每个人把那些金融工具以及相关技术串联起来，参与、实践和完成财富积累的过程。在人的一生中，永远
存在各种风险，而长期理财的好处，就是未雨绸缪、积极的防御，就是制定合理健康的财务规划，把风险控制到可以接受的程度。这正如国内
的资深理财专家所告诉我们的：理财的最佳方式并不只是追求高超的金融投资技巧，更重要的是要掌握正确的理财观念，并且持之以恒。这样
，若干年之后--我们每一个普通人都能成为百万富翁。
 
　　理财，贯穿于每个人的一生。赚钱能力有差别，理财能力更有高低之分。希望每个年轻人都能做好自己的理财规划，在事业的前途和理财
的"钱途"上取得双丰收。  
　　理财忠告  
　　★ 理财是一种长期的坚持，养成"消费 = 收入 － 储蓄"，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钱来。  
　　★ 理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10％~30％做安全投资，总会有意想不到的回报。  
　　★ 理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。  
　　★ 你的财富不仅需要增长，更需要有最安全的保障。        
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第13节：误区一：理财目标等于生活目标(1)        
　　第3章 设立一个合理的理财目标  
　　有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便问对方："我该怎样理财
？"若是对方反问："你的理财目标是什么?"这人多半一脸茫然,一头雾水，或者干脆来一句"就是钱越多越好呗"。这说明，在这样的朋友心中，
根本没有一个明确的理财目的和计划。
 
　　制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的，道理很简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财计划，并且
按部就班地去实行，最终达成这个目标。如果目标不明确，我们的理财就只能跟着感觉走，而达不到任何效果了。
 
　　误区一：理财目标等于生活目标  
　　美国著名经济学家，哈佛大学教授N·格里高利·曼昆所著的经济学经典教材《经济学原理》中曾经列举出经济学的十大基本原理，其中有
一条是"每个人都面临着权衡取舍"，也就是说，每个人能够掌握的资源和财力是有限的，应该把有限的资源使用到能够让它发挥更大效应的地
方。而现在许多年轻人花钱如流水，根本没有计划，完全随心所欲，没有让金钱发挥出应有的价值。
 
　　要知道，理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务，以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，但
是我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何
在其中作出抉择。从这个层面上来说，理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你肯定能发现哪些花
费是必需的，哪些是可以暂时舍弃的。
 
　　大家都知道，在投资回报率相同的情况下，投入越多收益越大。多存钱的好处自然不言而喻。年轻人将来用钱的地方会很多，早作打算，
也不至于到时捉襟见肘，到时候，可是一文钱难倒英雄好汉。
       
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第14节：误区一：理财目标等于生活目标(2)        
　　日常生活中，我们有许多这样的愿望：例如，我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子等，有些人误以为这
就是理财目标，其实这只是生活愿望，并非理财目标。很多人将理财目标等同于生活目标，并以此来衡量自己理财的收益水平，这无疑是不切
实际的，所以很多人对理财望而生畏，认为根本就没有这么大的效用。
 
　　也许，这是一个在观念上应该澄清的误区，一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征：  
　　（1）目标结果可以用货币精确计算；  
　　（2）有实现目标的最后期限。  
　　简单来说就是理财目标必需具有可度量性和时间性。比如，想在20年后成为百万富翁、希望5年后购置一套100万元的大房子、每月给孩子
存500元学费……这些都是清晰的理财目标，具有现金度量和时间限制两个特征。
 
　　然而，在大多数人心里，由于生活目标和理财目标的脱节，很多人只知道辛辛苦苦地赚钱，一旦钱到手了又反而不知如何合理运用，发挥
它的更大效用。究其原因，你会发现，"懒"才是罪魁祸首。
 
　　有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无端损失几百元甚至几千元；  
　　有人懒得去管自己股票账户里被套的股票，由此损失的金钱达几万，甚至几十万，曾经有人发现自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到
处问该怎么办。  
　　想想看，忙了整整一年才能赚几万元钱，却因为懒得花几天，甚至几个小时的时间关心一下自己已经拥有的财富，就让辛辛苦苦赚来的金
钱从身边悄悄地溜走，是不是很可惜？ 

　　所以，理财不是什么很高深、很专业的事，只要你肯花一点时间和心力，再加一点智慧，完全可以从中得到很好的回报。  
　　个人理财规划的目标是指个人所追求的未来经济生活的境界，这取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人所追求的生活和自身
所处的状况(像年龄、工作及收入、家庭状况等)都有不同，因此不同的人设定的目标会不相同。
       
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第15节：误区一：理财目标等于生活目标(3)        
　　对于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10％以上。而现在的银行里面，提供很多理财产品：基金、外币、保险。这些银行
产品略有一点风险，但假如你能有效地管理它，10％的回报率其实也不难。当然，假如你不肯花点心思和精力去学习相关的知识、了解有益的
信息，只是自己想当然，也可能会亏掉很多钱。所以在理财之前，你应该：
   
　　（1）花点时间和精力去学习、了解。    
　　（2）了解、找到值得信赖的专业理财师。  
　　找专业理财师，要分辨他们的专业资格，你可以参考以下几个条件。    
　　（1）已经考取了理财规划师认证的：中国注册理财规划师（CFP），全名是Certified Financial
Planner，2005年已经在北京举行公开考试，现在很多银行的从业人员都在考，合格率偏低，目前在银行里面具有这种从业资格的人也不多。  
 
　　（2）有10年以上理财经验的理财师，最好是在一些明星理财公司从业过的人员。    
　　有了相对丰富的理财知识，或者在专业理财师的帮助下，你就可以结合自身的实际情况，制定一个合理而有效的理财目标，这个意义是非
同一般的。  
　　大学刚毕业的小张今年23岁，在一家科研单位工作，每个月固定收入2 000元，奖金和各项补助3 000元。日常支出主要是房租支出1
000元，衣食支出800元，交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元)，定期存款1万元。由于刚刚毕业一
年，自己还没有买房，现住集体宿舍，没有任何负债，风险承受能力中等。
   
　　他的理财目标，属于中等偏上型的，他希望能把闲置资金做一个规划，尽快拥有一套属于自己的单元房，以结束租房带来的许多不便，条
件成熟时，能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。
   
　　理财师对小张所做的规划为：从小张所从事的职业分析，科研单位一般比较稳定，收入相对可观，但其工作性质决定了他不能在平时将过
多的精力投入到理财之中，且风险承受能力中等，所以小张的投资理财策略不应过于偏激，投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。
         
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第16节：误区一：理财目标等于生活目标(4)        
　　经过具体的分析，理财师为他提出如下的规划：由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品，但受货币政策的影响，人民币理财产品的
收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出，得到大众的青睐，小张不妨将活期存
款取出3万元，购买债券基金。
   
　　至于他的买房购车规划，专家认为，小张每个月有近2 500元的资金结余，目前北京近郊的房价在5
500元左右一平方米，由于一个人住，建议购买一套小户型的单元房，空间在50～60平方米比较适宜，房价控制在30万元左右。建议从剩余的活
期存款中取出5万～7万元，用于单元房的首付，其余款用住房公积金做房贷15年，月供约1
750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房，剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。    
　　而说到买车计划时，专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算，但是受购买能力的限制，不能和买房同步进行。
如果小张再申请汽车消费贷款，也不是不可能，但是这样一来，小张每月的流动资金就非常有限了，如果遇到突发事件，就显得力不从心了。
另外，银行也会从规避风险的角度考虑，可能会提出拒贷，建议小张还是把买车的事情放一放，待一切稳定之后再做考虑。
         
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第17节：误区二：靠理财一夜间发家致富(1)        
　　误区二：靠理财一夜间发家致富  
　　时下，中国的很多老百姓都陷入了"全民炒股"的热潮中，有的人因炒股把自己炒成了"杨百万"，也有人持有某基金一年，实现了收益翻番
。媒体的大呼小叫，让很多人不禁产生了一种错误的认识，认为通过炒股票、买基金，可以使自己陡然致富。中国自古也有"马无夜草不肥，人
无横财不富"的俗谚，这就是一种典型的暴富思维。因为想发财又没有赚钱途径的人，总把希望寄于"意外"，而不是默默的耕耘和努力，所以常
与成功无缘。不信？那就瞧瞧那些给人提供发财机会的场所，譬如赌场、譬如彩票发行点，哪里不是人头济济，尽管能发财的几率何其微小。
 
　　这里有个实例拿来与诸位分享。话说有位老孙，资金实力与个性勇气远远超过了常人。别人理财投资去炒股，他老孙偏去做期货，只想投
得多，赚得多，最好还能捞进个一大笔。刚开始时，他还比较谨慎，因此有点盈利。然而，他马上就被成功冲昏头脑，把偶然当成必然，不断
增加资金，满仓运作。终于在行情逆转的情况下，不但之前所赚的都打了水漂，还欠下了一笔债务。
 
　　可见，投资理财就得讲究严谨的思维与操作，若只想追加资金发笔横财，而忽略市场走势，作出错误的交易决定，最后难免功亏一篑。  
　　在此，我们不妨学一学温州人。温州人是全国有名的最会赚钱的人，但温州人的致富手段另有蹊径，而且温州商人几乎很少有炒股的。细
心观察一下就会发现：在几次股市热潮中，温州商人都集体缺席，作壁上观，一向头脑灵活的温州商人竟然放弃这样的暴富机会，一时成为新
闻热点。
 
　　其实，温州人敢闯，但不乱闯，温州商人在积累财富的过程中非常有耐心，从不妄想一夜暴富。一旦看准某项业务，就会扎下根来，踏踏
实实从小事做起、稳稳当当地从小钱赚起，这难道不值得我们在理财投资中借鉴吗？
 
　　幻想一夜暴富，这可能是理财生活中最大的误区了。相当大的一部分年轻人，当你最初理财时，也许刚开始遇上的问题是多方面的。比如
，首要的问题可能便是，如果你急速想要你的资金在几年甚至十几年内获利很大的话，是不太现实的。想靠理财发大财也是不可能的，只能让
你的财产保值和增值。
 
　　提个比较切实的建议：对于收入不高的工薪阶层想做理财投资时，应该以稳健为原则，不要盲目追求高收益、高回报，因为高收益的背后
是高风险。工薪阶层工作忙，无暇钻研市场，很难把握最佳购买时点，更没有高风险的承受能力，一不小心很容易"翻船"，所以建议最好不要
涉及股票，可以在相对稳健型的投资产品里做选择，如基金或一些银行理财产品。
       
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第18节：误区二：靠理财一夜间发家致富(2)        
　　每个人都想要过上更好的生活，但是，一个舒适的居住环境，通常需要稳固的地基和墙体结构保证这间屋子的安全，精致的装修来为屋子
的主人提供享受和休闲，成熟的物业管理提供屋子的日常维护。
 
　　和一个舒适住所的三大必备功能相对应，现有的三大理财方式也各有其所长：保险可以保障安全，证券公司的投资能有可观获利，而储蓄
则提供了货币流通的便利。当然，这三种不同的金融机构可以分别满足理财当中的三个层面的需求。而它们之间的具体比例和当事人的性格、
年龄、教育背景、工作经历、婚姻状况、家庭现状以及收支情况，特别是财务计划密切相关。
 
　　年轻人刚进入社会，买房、结婚、生子等重大事情都有待解决，这个时期一般会持续2～5年，这时候也是未来家庭的财富积累期。年轻人
最好能让自己按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序，制订自己的理财计划。
 
　　而且，由于缺乏理财和投资经验，年轻人给自己设立第一个理财目标的"门槛"最好能低一点，难度不要太大，所需达到的时间在2～3年之
内最好，当达到第一个目标后，就可定下难度高一点、花费时间约3～5年的第二个目标。比如对于一位月入4
000元的广告公司职员来说，一年内积累1.5万元为自己购置工作必需的笔记本电脑，就比两三年内购置一套酒店式单身公寓，更适合作为自己
的第一个理财目标。  
　　在年轻人的长期理财规划中，还要注意不能用长期的理财方式来实现短期的理财目标，也不能用短期的理财手段去完成长期的理财任务。 

　　通常可以作这样的搭配：理财目标在2年以内就要实现的，可选择短期国债、银行储蓄、稳健收益型的基金等；预计3年左右实现的可以选
择相近期限的国债，接近面值的可转换为债券或有明确风险控制成效的基金等；5～10年以上的理财目标可以根据风险承受能力，选择平衡型基
金、股票型基金或者股票。而且这种理财目标要适时做出调整，比如，当预期收益率无法满足理财需求时，就要考虑修改理财目标。
       
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第19节：误区二：靠理财一夜间发家致富(3)        
　　可惜的是，在搭上理财快车的乘客当中，急功近利、想一夜发家致富的人实在不在少数。比如说吧，有的年轻人听了理财专家的建议，刚
刚买了分红险，下个礼拜读财经报的时候又看中了指数基金，于是马上撤了分红险去买基金，再下个礼拜又想撤资买短债，让理财顾问们十分
为难，因为每种产品都不错，但作为一个资金有限的普通投资者，未必全要买。
 
　　如果某个人一直这样，跳来跳去做投资，那么收益多半会被你进去出来的手续费给吃掉了，也分享不到长期持有所带来的收益，资金不久
就会捉襟见肘了，拆东墙补西墙更是对正常的理财百害而无益。
 
　　在理财领域，我们有时也会看到这样的情形，刚上市的某个基金便被人们一哄而上地抢购，但是真正对这只基金的了解和掌握又有多少呢
？它的投资结构、基金经理的风格都适合你的投资习惯吗？这些问题估计并不是所有的人都想清楚了之后才决策的，而是有一种说不清的羊群
效应在作祟，等热潮过去了，大家又开始等待下一波行情。
 
　　其实，我们不用这么着急，面对不断推陈出新的理财产品，我们完全可以更加从容一点，更加平和一点。要知道，理财不是一时的头脑发
热，这样不论是在财富积累还是人生道路上都是走不安稳的。
       
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第20节：如何设置合理的理财目标(1)        
　　如何设置合理的理财目标  
　　通过前面的了解，我们已经知道：理财是一种长期、全面的人生规划，它会随着人生不同阶段的变化而不断地发生改变。而每一阶段的理
财目标都不外乎是在当前的资产状况、收入水平、家庭情况及社会发展的前提下，进行教育规划、养老规划、投资规划、风险管理规划、税务
规划、遗产规划等，为的就是做好健康保障、自身教育及婚嫁、子女养育储备、储蓄及投资、风险管理、养老规划等方面的权衡与满足，以此
来保证我们每一段的人生都能有一个稳定的生活质量，老而无忧，从而达到创造财富、保存财富与增值财富的人生目标。
 
　　在现在劳动力供过于求的时代，很大一部分年轻人初入职场，还未来得及享受自己养活自己的快乐，就已经被推到了生存的边界线。"刚参
加工作，薪水低，花销却大，尤其是你来我往，哪一部分都少不了钱的支撑，到月底，能够自主支配的资金更是少得可怜。"刚刚成为公务员的
一位年轻人这样感慨，"所以，还是能省则省，该用再用，发挥每一分钱的价值。"
 
　　对于刚离开校园，阅历较浅的新鲜人类，理财专家建议，节俭虽然创造不出富翁，但却是实现富翁之梦的量变过程。高瞻远瞩，未雨而绸
缪是必须的。因此，好好计划支出，可为未来积攒一大部分资本。另外，手头留有部分备用资金，更能预防人生风险，以备不时之需。
 
　　先来看看国外的先进例子，研究一下"成为百万富翁的八个步骤"。  
　　美国人查理斯·卡尔森调查了170位美国的百万富翁，总结了成为百万富翁的八个行动步骤。  
　　第一步，现在就开始投资。现实生活中，那些没有成为百万富翁的人们，有六成以上是连成为百万富翁的第一步--投资都没迈出。  
　　第二步，制定目标。不论任何目标，要有计划，坚定不移地去完成。  
　　第三步，要分散投资，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。  
　　第四步，不要眼高手低，要注意选择绩优股而不是高风险股。  
　　第五步，每月固定投资，使投资成为习惯。不论投资金额多少，只要做到每月固定投资，若干年以后，就足以使你的财富超越美国2/3以上
的人。  
　　第六步，坚持就是胜利。调查显示，3/4的百万富翁买一种股票至少持有5年以上，将近4成的百万富翁买一种股票至少持有8年以上。  
　　第七步，把国税局当成投资伙伴，合理利用税收筹划。  
　　第八步，控制财务风险。富翁大多过着很乏味的生活，工作固定，稳定性是他们的特色。  
　　国外的国情也许无法和中国相比，但我们可以从中得到借鉴，刚刚踏入职场的社会新人因为自身的特点，在理财方面和工作数年、小有积
蓄的白领就应该区别对待。  
　　第一，投入产出差最大。  
　　从经济层面分析，对于社会新人来说，经过前面至少16年的学习历程，累计的相应的教育成本和生活成本已经达到了最大，而教育回报还
是为零，是投入产出相差最大的时期。
 
　　第二，没有完全独立的经济能力。  
　　工作收入虽然在逐步提高，但是总体而言还是较低，难以独立克服一些突发事件对经济上较大的冲击。虽暂时独立自主，不用伸手往家里
要钱，但经济上，例如买房、买车、结婚、养育小孩等或多或少还需要依赖父母。
       
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第21节：如何设置合理的理财目标(2)        
　　第三，不稳定性。  
　　初入职场，初次迎接社会的要求和挑战，难免出现这样那样的职场不适应症，社会新人的跳槽率逐年增加也反映出他们的工作环境和经济
收入并不十分稳定，在这个时候，更要为自己合理地规划出一个财务上的详细计划，以便能够应付各种危机。
 
　　如果我们对自身的条件和环境都有了一个清楚的规划之后，就可以开始制定自己的财务目标或者想要达到的财务理想了，可以采取以下方
式来进行。  
　　1. 列举所有愿望与目标  
　　列举目标的最好方法是使用"大脑风暴"，所谓大脑风暴就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。列举的
目标可以是个人的，也可以包括家庭所有成员。
 
　　2. 筛选并确立基本理财目标  
　　审查每一项愿望并将其转化为理财目标，有些愿望不太可能实现，就需筛选排除。如5年后希望达到比尔·盖茨的财富级别，这是遥不可及
的，也就不成为实际可行的理财目标。
   
　　3. 排定目标实现的顺序  
　　把筛选后的理财目标转化为一定时间能够实现的、具体数量的资金量，并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本
理财目标，就是生活中比较重大，时间较长的目标，如养老、购房、买车、子女教育等。
 
　　4. 目标分解和细化，使其具有实现的方向性  
　　制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分
解成若干个次级目标，设定次级目标后，你就可以知道每天努力的方向了。
 
　　仔细观察一般人的生活，大家在整个人生中都会想去达成的财务目标，主要有以下几点。    
　　购置住房：指购置居住用房的计划。  
　　购置硬件：指购置家庭一般耐用品的计划。  
　　节财计划：指控制过度消费，旨在积累资金的节约计划。  
　　应急基金：指为应付偶发事件而准备的预付金，包括现金、现金等价物(如容易变现的股票、债券、票据等)及银行存款的基金组合计划。 
      
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第22节：如何设置合理的理财目标(3)        
　　债务计划：指对个人及家庭的总体债务规模、债务成本及还债时间的计划，随着我国个人消费信贷体系的不断完善，个人及家庭债务计划
的重要性不断提高。  
　　子女教育规划：指为到时支付子女教育费用所定的计划。  
　　资产增值管理：指通过投资及资产管理使资产增值的计划，多适用于拥有的个人财产达到一定规模之时。  
　　特殊目标的规划：指为达成特殊目的所做的规划，如购置汽车的计划。  
　　养老规划：指为退休养老所做的规划。  
　　遗产规划：指对自己的遗产所做的规划，包括合理避税。  
　　理财的目标确定下来之后，接下来就是一个具体规划的过程。  
　　1. 投资规划  
　　投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和
一定的收入预期。  
　　我们一般把投资分为实物投资和金融投资。实物投资一般包括对有形资产，例如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工
具，例如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。
 
　　理财专家认为，在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方
面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
 
　　2. 居住规划  
　　"衣食住行"是人最基本的四大需要，其中"住"是投入最大、周期最长的一项投资。房子给人一种稳定的感觉，有了自己的房子，才感觉自
己在社会上真正有了一个属于自己的家。买房子是人生的一件大事，很多人辛苦一辈子就是为了拥有一套自己的房子，但是买房前首期的资金
筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流量及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年，因此要仔细规划，尽量减轻住房
贷款对自己的压力。
       
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第23节：如何设置合理的理财目标(4)        
　　3. 教育投资规划  
　　"一定要对人力资本、对教育进行投资，它带来的回报是强有力的，变化的中国需要增加人力资本投资。"2000年，当诺贝尔经济学奖得主
詹姆斯·赫克曼在北大一次演讲中爆出教育投资回报率高达30％时，很多人开始领略到这项投资的魅力。早在上个世纪60年代，就有经济学家
把家庭对子女的培养看作是一种经济行为，即在子女成长初期，家长将财富用在其成长上，使之能够获得良好的教育，当子女成年以后，可获
得的收益远大于当年家长投入的财富。
 
　　1963年，舒尔茨运用美国1929年-1957年的统计资料，计算出各级教育投资的平均收益率为173％，教育对国民经济增长的贡献率为33％。
在一般情况下，受过良好教育者，无论在收入或是地位上，确实高于没有受过良好教育的同龄人。从这个角度看，教育投资是个人财务规划中
最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。
 
　　4. 个人风险管理和保险规划  
　　保险并不仅仅是保障人生意外，还是财务安全规划的主要工具之一，因为保险在所有财务工具中最具防御性，保险不仅可以积累现金价值
，还可以提供偿债能力，当投保人发生风险且没有时间在未来的岁月中继续增加收入以偿债的情况下，保险是唯一可以立即创造钱财的工具，
因此，保险也被形容成一种买时间的理财工具。
 
　　5. 个人税务筹划  
　　个人税务筹划是指纳税行为发生以前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，
以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。
 
　　美国开国元勋本杰明·富兰克林曾经说过："只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。"虽然纳税是每一个公民的法定义务，但纳税
人总是希望尽可能地减少税负支出。税收规划与投资规划、退休规划和遗产规划一样，是整个财务规划过程中的一个基本组成部分，税务规划
的首要目标就是确保通过各种可能的合法途径，来减少或延缓税负支出。
       
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第24节：如何设置合理的理财目标(5)        
　　6. 退休计划  
　　年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。但是，你必须清醒地认识到，未来的养老金收入远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目
前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。
 
　　中国财富管理网CEO杨晨先生指出，退休规划是贯穿一生的规划，为了使老年生活安逸富足，应该让筹备养老金的过程有计划地尽早进行。
社保养老、企业年金制度，以及个人自愿储蓄，是退休理财的金三角。
 
　　筹备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果20岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉得有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是
40岁才开始，可能就非常的吃力了，很有可能会百经周折，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到50岁才想到准备的话，那就更加是非常辛苦，力不
从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备越轻松。
 
　　那么，如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢？这就需要较早地进行退休规划，你可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或
者购买保险等以获得收益。以基金定投为例，若每月投资500元，基金每年的回报保持12％，18年之后，这份投资将能为你累积资产38万元，而
如果定投一只基金，用每月投资1
000元来计算×18年后的收益，晚一个月投资，18年后就少赚了5 560元，晚两个月投资的话，就少赚了上万元，因此，投资是越早越好。  
　　7. 遗产规划  
　　遗产规划是将个人财产从一代人转移给另一代人，从而实现个人为其家庭所确定的目标而进行的一种合理财产安排。  
　　遗产规划的主要目标是帮助投资者高效率地管理遗产，并将遗产顺利地转移到受益人的手中。  
　　无论是愿意还是不愿意，一个人总不可能永远不死。怎样才能使你的财产最大限度地留给你的后人呢？当已经进入了重病期的时候，又怎
样来保证后续的治疗费用呢？又有谁来为你的配偶和子女做好以后的安排呢？遗产规划正好可以帮助你，给你一生的财产规划画上一个圆满的
句号。
 
　　一个完整而安全的人生应该有很好的规划，对绝大数年轻人来说，随着年龄的增长，将有越来越多的东西需要考虑，而不仅仅是自己的开
销。现在还无负担的年轻一族们将担负起一个家庭的责任，而不再是"一人吃饱、全家不愁"的状态。所以，这种规划越早越好。只有合理地规
划自己的将来，这才不至于到将来的某一刻才发出"钱到用时方恨少"的感叹。
       
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第25节：理财第一步：先把收入的30％存起来(1)        
　　理财第一步：先把收入的30％存起来  
　　讲到理财，无疑有很多种方法，很多种门路，可能一本书都无法穷尽，但最主要的，也是刚刚踏上理财之路的年轻朋友们应该谨记的是：
无论收入多少，一定要留出一部分钱储蓄起来。
 
　　阿萍大学毕业之后，先是进了一家软件公司，之后又跳到了一家大型的留学中介。算起来工作已3年了，按说毕业后工资也不算低，但是始
终没有存下钱来。朋友几次跟她说，一定要把工资的五分之一用于储蓄或者投资。这样的话，万一以后有个什么突发事件，或者想要进修，就
不会太被动。
 
　　每每这个时候，阿萍总是说，"我知道，但是现在一个月到手的就只有3 500元，每个月房租1 000元，吃饭1
000元，买书买碟500元，交通300元，在加上电话、购置衣物、朋友聚会，怎么能省下钱？月光是不用说了，不做负婆就不错了。  
　　"再说了，不趁着年轻的时候好好玩，每个月存个五六百块钱有什么用？最最重要的是要找个好工作，否则再怎么省钱也没有用！"  
　　可是，最近阿萍却深刻体验到储蓄的重要性了。去年9月，阿萍打算换一个工作，于是就辞职了。原先她觉得找工作是一件轻而易举的事，
不料一直没有找到合适的。阿萍一个月后就处于弹尽粮绝的境地了。她打趣地说，现在成为彻头彻尾的"负婆"了，早知今日，当时就应该多多
少少每个月存一点钱，至少现在基本的开销不存在问题，不会为下一步该问谁借钱而烦恼。
 
　　在著名的美国第一学府哈佛大学，第一堂的经济学课，只教两个概念。          
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第26节：理财第一步：先把收入的30％存起来(2)        
　　（1）第一个概念：花钱要区分"投资"行为或"消费"行为。  
　　（2）第二个概念：每月先储蓄30％的工资，剩下来的才进行消费。  
　　哈佛教导出来的青年人，在后来的生活中都很富有。但这并非因为他们是名校出身、收入丰厚，而是他们的观念和行为，跟普通老百姓有
点不一样。在这样一群人中，无论收入高低，他们都有一个财务上的硬指标：收入的30％用作储蓄，剩下的钱再用于消费！
 
　　他们把每月储蓄的钱当作是一项最重要的财务目标，只准超额完成而绝不能减少。这和一般人的先花钱，然后把消费的节余部分用作储蓄
的作法大相径庭，而在个人的理财收获上也是天渊之别。
   
　　在储蓄方面，约翰·戴·洛克菲勒也曾对年轻人提出过类似的忠告：储蓄是非常重要的，如果没有一定的储蓄，我们的很多计划都将毫无
意义。机会存在于各处，但只提供给那些手中有余钱的人，或是那些已经养成储蓄习惯的年轻人。
   
　　等到我们开始明白这个道理之后，我们就可以尝试着投资了--千万别害羞！我们来算一下，如果你现在的收入是每个月2
000元，那么把其中的30％--要是这个比例让你的生活很拮据的话，我们可