银行网银与支付渠道概述

背景

近年来，各大银行都在积极建设自己的网银。而在中国境内可以用于网银转账的渠道大体只有以下四个：

• 银联
• 大小额CNAPS
• 超级网银IBPS
• 第三方支付-以支付宝为例

有幸以上几个渠道本人基本都有参与接入过，就简单谈一下这几个渠道的优缺点吧。

银联

银联最近最热的概念就是IC卡和无卡支付。而且基本上中国境内的主要银行都已经各自开展了卡业务。随着存折的概念慢慢淡去，现在去银行开个人储蓄 户，大多是使用借记卡作为媒介。而以招行为例的话，基本上各项业务的开展都是依赖卡号的，换个角度而言，卡号和账号在许多银行中都可以成为标示客户的凭 证。但是还是大部分银行应该还是传统的卡、帐分离的状态，典型的就是个大外资行了。所以当汇出户的对手方是账号时，如收款行没有做什么卡帐转换的逻辑，可 能还是行不通的。

虽然银联转账的媒体还是银行卡，但是行内都一套不错的卡帐转换的系统存在还是相当不错的。因为在实时性和操作性来说中国银联的服务都是数一数二的。（当然是和人民银行比……）

有特色的是银联今年来还在发展商户接入的渠道，如果银行接入平台在网银上也可以减少自行对接的成本。

银联作为一一条备选的跨行转账渠道还是值得去建设的。

大小额CNAPS

应该所有中国境内的银行都会有这条渠道。对于网银来说，选择小额系统做为清算渠道真的不是很合适了，在我认证范围内除了代收代付业务可能还可以依赖小额渠道开展其他诸如汇款业务已经没有什么优势了。主要还是小额系统的建立初衷就不是为了网银系统开展的。

超级网银IBPS

其实就是BEPS小额系统的网银专设版，实时业务是为了减少人工流程增强及时性，要么成功要么失败。特色的业务主要是第三方发起的贷记（付款）业务和授权下的账户信息查询。

通过IBPS可以丰富银行中间业务的种类以及给及更多的增值服务。从而也打通了各家网银资源。对小银行来说是个不错的机会。

一点个人见解是许多银行都认为IBPS是零售业务的事情，其实企业网银也同样可以通过IBPS开展业务。比如代收代付业务。

第三方支付平台

最近第三方支付平台风风火火，就连人民银行的ＩＢＰＳ系统都给第三方系统留了一条路。这里并不是来比ＩＢＰＳ和第三方支付平台哪个更好的。其实有竞争才有进步吗。

支付宝最近主推的业务就是快捷支付，其本质就是银行负责对客户身份的验证（授权），支付宝负责对资金进行划转。但是支付宝又没有人民银行那样的特殊 的身份，其各种举得也受到了很大的监管限制。而一些系对第三方支付平台的规范出来后，正在把这个行业往比较好的方向带领。支付宝最大的优势就是接入的商户 数量巨大（依赖淘宝，一号店），客户人数巨大（还是淘宝的功劳），以及自己也接入了许多其他的支付平台，比如水电煤公司（付费通）与电信账单。

虽然接入支付宝平台的有点特别多，对银行而言能接入许多接入其他分支支付平台的成本。但是介于支付宝现在暧昧的身份，而且受到了层层监管，以及清算实时性的要求对许多银行来困难还是很大的。

有幸去年做了全国第一家外资银行的支付宝接入，发现外资行行内整体的ＩＴ能力的孱弱以及支付宝结算账户开设的监管要求是建设支付宝平台最大的两个问题。

 

总结

我总结一下网银常用的几个功能所推荐的渠道吧：

跨行大额转账－ＣＮＡＰＳ

跨行即时转账－首推ＩＢＰＳ，如无只能ＢＥＰＳ，或其他联行渠道；

网络购物付款-银联、支付宝、块钱都是不错的选择；

公共事业费代缴：银联、支付宝、付费通