工薪族的理财经验

循环存款，基金定投，充分利用信用卡——分享50e的工薪理财经验

« 50e于: 08/10/06 20:49 »

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现在理财的话题是越来越热了，我也来分享一点我的理财经验吧——不一定适合每个人，大家就算作个参考吧。也希望能抛砖引玉，请各路高手多多指点。

先说说保险吧。

我和LP都在公司工作，收入尚可，除了社保之外公司还提供了一些补充的医疗和意外保险。所以我们现在在保险方面额外的投入不多，只买了一点大病保险。至于全面的保障，我有自己的想法。

虽然我们现在都还年轻，但是已经不得不为将来的银发生活作出规划了。现在很多保险公司都有各种各样的养老保险或者投资性质的养老保险，我却没有选择它们。为什么呢？

其实无论各种保险公司如何包装、宣传他们的养老保险和投资保险产品，从本质上讲，你交给保险公司的钱总是被分成了三部分：一部分钱用来买了你的保障（比如意外身故保险金）；第二部分钱是保险公司的“手续费/劳务费/辛苦费”；省下的第三部分钱才被用来投资、增值，作为数十年之后你的养老金。

前面说了，我和LP现在的公司都提供了比较完善的保险保障，所以我不太需要在这方面投入更多了。就算我们想要为自己购买更多的保障，我也是倾向于购买比较单纯的保障性保险，而不是所谓的“投资型”保险。这个就是我说的“巧买保险”。

如果去掉了“保障”的部分，这些养老保险、投资保险所宣传的投资功能又如何呢？我的意见是，不如自己拿来投资。首先，免去了保险公司的“劳务费”，这个本身就是一笔收益。

其次，国内寿险公司的投资渠道受到比较严格的限制，只能用来投资储蓄、国债、央行票据、低风险的基金等等。这些东西咱们自己也可以直接投资，不一定非要“麻烦”保险公司。

说到了“储蓄”，大家都觉得现在利率很低，还要扣利息税，再加上通货膨胀率，有人甚至说现在实际上已经是“负利率”了。但是，关键的一点是，如果要想保证本金的绝对安全，并获取一定的收益（虽然不高），储蓄几乎是唯一的选择（另外的选择还有国债，其实和储蓄也差不多，后面我再说）。

那么作为普通的工薪族，我们应该如何储蓄呢？大家都知道定期储蓄比活期储蓄利息高，越长的定期利率越高。但是长期的定期存款要是临时需要用钱的时候又不太方便——提前支取的话就变成活期了。我的办法是“循环定期存款”——每个月从收入中拿出固定的一笔钱，存5年定期（现在最长的定期），并且设置为“自动转存”，转存也是5年。这样坚持下来，满5年之后，你在每个月都会有一笔定期存款到期。如果需要就可以取出来，如果不需要的话就会自动转存了——这样既保证了资金存取的相对灵活，又可以获取最高的存款利息。就算你现在是刚刚参加工作的年轻人，每个月只能拿出一点点钱来储蓄，长期坚持，积少成多，最后的收益也是相当可观的。

举个简单的例子，如果每个月存300元，都是1年定期（税后收益1.8%），坚持15年的话，得到的收益就是7000多元。如果存5年定期，受益就是更多了。很多养老保险都会用一些数据忽悠客户，比如说：每月存款XXX元，多少年后，给付保险金XX万元。乍看之下这个“xx万元”很是诱人，其实如果你把同样的钱用循环定期存款的方式放进银行，最后拿到的钱绝对比保险给你的多。这两者之间的差额，就是前面说的保险费用里面的第一部分（保障金）和第二部分（保险公司的“辛苦费”）。

随着工作年限的增长，你的收入也会增长，每个月的存款自然也可以相应增加。设想一下，如果你工作25年，存款25年，那么当你25年之后退休的时候，就可以按月领取你自己存下的“养老金”，按部就班地领上25年！其实这个方法也不新鲜，银行早就有“零存整取”的存款方式了，但是我这种方法的利率比银行的“零存整取”利息要高的多。而且如果真的有什么临时的情况，我可以自由决定取出一部分存款，或者隔一两个月不存钱。而“零存整取”就没有这么方便了。

“循环存款”的另外一个好处就是可以抵御利率变动的风险。过去的十几年中国的储蓄利率已经降到了很低的程度，从最近的加息开始，大家普遍认为中国已经进入了新的加息周期。很多人怕麻烦，不原意每个月存钱（其实用网上银行一点都不麻烦），宁愿把一大堆钱都放在活期存折上，凑够一笔“整数”才去存定期。这样万一你存款之后不久利率再次上调，你就面临着利息收益的损失。而采用“循环存款”的方式，等于把存款的时间点分散开了，也就减少了利息可能上涨带来的风险。

前面说了国债，大家都有印象，每次发行新的国债的时候，新闻里面都会说“大批老年市民彻夜排队抢购国债”。其实买国债大可不必这么麻烦，通过网上银行，买“银行柜台销售的记帐式国债”，或者最新的“储蓄式国债”，足不出户就可以投资国债了。具体内容这里就不说了，大家去银行的网站上了解一下吧。

储蓄和国债的根本目标是保证本金的安全，并获取可以预期的固定收益。要想赚更多的钱，就要进行更高风险的投资。我以前也曾经是过投资股票，但总是运气不佳，从来没有赚过钱。后来我就看中了股票式基金。基金的绝对收益没有直接炒股票那么高，但是风险相对要小一些，而且长线投资，不用你自己每天关心行情——有基金经理替你操心呢。

作为工薪族，我手里并没有一大笔闲钱拿来投资，所以我买基金也是每月拿出固定的金额，做“定期定投”。这种方式的两个优点：一是积少成多，二是分散风险（谁有本事总能在最低点买入，最高点卖出呢？）。

说到“定期定投”，现在媒体上总是宣传，某某银行、某某基金推出了定期定投的投资方式，定期从你的帐户上扣款。其实这里面有一个误解——“定期定投”不一定非要银行和基金公司支持。如果和银行或者基金公司签订了“定期定投”协议，就和这家银行、这支基金捆绑在一起了，丧失了自己选择的灵活性。

我的“定期定投”和我的存款一样，全凭自己操作——为了自己未来的幸福生活，干嘛非要人家帮你“强制投资”呢？现在股票式基金有一大把，如何选择呢？我采用的是比较懒人的方法：看基金历史数据，选历史业绩比较好的几只基金，每个月轮流买上一些。要是想再简单一些，还可以买那种“基金宝”，相当于是基金上面的基金。

另外各种基金在费率上面也有一些细微的差别，有些基金通过基金公司或者特定银行的网站直接购买手续费有优惠。另外还有很多基金，持有期长的话赎回费率也有优惠，甚至完全没有赎回费用，这种基金就比较适合长期投资（赚养老金不就是要长期投资吗？）。还有一些基金有“前端收费”和“后端收费”两种方式，如果采用“后端收费”的方式，买基金的时候完全没有费用，以后赎回（卖出）基金的时候才收钱，如果持有期足够长，这个费用也优惠掉了。

基金的收益到底有多少呢？今年上半年股市正好由熊转牛，基金收益大好，可能不足以作为基金收益的参照。给大家一个另外的例子吧：我买基金大概是从2004年底开始的，那个时候股市大概还在1300点左右；到了2006年初的时候，股市还是1300点左右，期间还曾经跌到过900多点，在股市上赚钱的人可不多。但是那个时候我手里的股票式基金已经有超过10%的收益了。

除了定期存款和投资之外，大家通常都会在自己的账户上留下一些活期存款，再加上手里的现金，应付日常的各种花销。这里面其实也可以做出一些文章来的。

首先是活期帐户上的准备金，我会买成“货币市场基金”，“货币市场基金”人称“准活期”，现在的收益率大概比一年定期存款高一点点（1.8%到2.0%之间），赎回的话1-2天就到帐了，足以应付一般的需要。2万块钱的货币市场基金，放上一个月收益就可以有30多块，而如果存活期的话收益还不到10块钱——收益率3倍的差别可不小啊。

钱都放在银行，买了基金，平时花钱怎么办呢？最后的一招就是信用卡了。信用卡的好处就是透支消费，花银行的钱，而把自己的钱留下来去投资。现在国内各大银行都推出了各种信用卡，而且大多可以通过一定的消费（比如一年内刷满5次，或者刷够5000元，门槛很低的）免去信用卡的年费，这样对于聪明的持卡人来说，信用卡就完全是一种免费的金融工具了。

比如我每个月要花5000块钱，如果我直接把这些钱取出来，以现金方式花掉，那一分钱的收益也不会有。如果我尽量使用信用卡（能刷卡的地方都刷，能不用现金就不用），可能能省下4000块钱的现金。如果用这些现金买成货币市场基金，也能小有收益呢。

当然，用信用卡也是有窍门的。关键就是随时掌握自己的额度（记账是个好方法，我一直用EXCEL记帐，坚持7年了。从去年开始用一款软件叫做“家财通”，两个配合可以完全满足我的需要），额度要用足，但是千万不要用“爆”；每个月都要足额还款，但是绝不多还一分钱（信用卡上面的余额是完全没有利息的）。比如我5月份刷卡花了5000元，这笔钱我需要在6月25日之前还款；我在6月1日到25日之间又刷了4000块。按照我的习惯，我一般都在20日左右还款，但是都是严格按照上个月的花销还，绝不多还一分钱（当然也不要少还钱，要不然贷款利息可是大大的！）。剩下的钱多留在我自己帐户里一天，我就能多一天的收益。

信用卡的好处当然不仅是免息贷款这一点，更重要的是可以逐渐积累你个人的信用记录。随着中国整体的个人信用体系不断完善，保持良好的个人信用记录会有越来越大的好处。以后甚至信用度高的人，贷款利息都可以比别人少一些，这个就是后话了。

最后再补充一点：很多人说，工薪族没有时间和精力理财。其实我上面说的各种方式基本上都是通过网络银行完成的，根本不用去柜台排队。每个人都可以试试的。

上面就是50e作为一个工薪族的理财经验。