第三方支付浅析

第三方支付浅析

1、线下pos消费涉及到的角色

客户 商家 收单机构 发卡行 银联 人民银行 收单行

2、基本流程

支付过程：

客户刷卡（借记卡）；收单机构用pos机找发卡行发支付申请（里面带订单金额等信息）；

发卡行发回鉴权信息；客户检查订单，并输入密码等进行授权；发卡行处理支付；

发卡行向收单机构发送支付成功信息；收单机构pos要求客户签字并打印凭条；

收单机构将钱转给收单行。

   清算过程（每一次清算都有费用）：

      收单机构找发卡行清算（信用卡的话时间比较久）；发卡行通过银联与收单行清算；收单行与商户清算。

3、支付宝和大的收单机构的流程

     1》支付

      和原来一样

2》清算

原来是先走银行，再走银行间的中介（银联），不划算。

现在：支付宝直接连接各家银行，分别在各家银行开立大账户。支付宝自己在内部帮客户和商家做清算。假如是招商银行账户A刷卡消费到中国银行账户B。支付宝的方式是：在招行，账户A将钱转入支付宝在招行的账户C1；在中国银行，支付宝的账户C2将钱转给账户B；即用2次银行内转账+支付宝内部清算，实现资金的清算。

3》优势：避免跨行转账被发卡行、收单行、银联拔羊毛(现在是银行内转账，相当于干了银联的活)；结算速度快，体验好（银行的系统为了安全性，效率低，体验差）；当在每家银行的账户自资金量足够大时，可以有议价权，不仅不交钱，可能还会赚钱（对于银行来讲，相当于是存款大户）

 

4、存在的必要性

方便客户：在一个地方可以刷各种银行卡，比携带大量现金安全方便

方便商家：小客户，黄赌毒等见不得光的交易等，有支付需求，但是银行本身出于成本考虑，不给其服务。（为什么一定要用pos？为了方便客户支付）

方便银行：小客户有信用卡套现跑路的风险，这个本身不合规，出事了也很麻烦，银行不愿意承担这个风险，所以把这个利润让出来，给第三方支付。

收单机构有利润：1》是赚取手续费 2》是沉淀的资金（结算或信任担保的时间差）有流动性和投资价值。 3》量足够大时会改变大家的支付习惯，进而在支付入口端架空银行，比如现在很多人觉得有支付宝比某家固定银行的卡靠谱。4》所有客户的真实支付数据有重要价值。不同人群的消费能力？消费习惯？信用信息？

5、银联角色：银联可以直接对银行在人民银行的备付金账户进行借贷操作，扮演的是银行间的中介和清算的角色。是银行间交互的桥梁。之前一直躺着赚钱，现在有人抢生意了。