Pos风险 （转载）

一、商户信用风险

定义：商户因经营不善破产或在收到大笔清算款项后立即关门，销声匿迹，使收单机构承担此后的退单损失。

特征：

1.       以预付款类商户居多

2.       往往是新成立的企业，销售规模为中小型

3.       申请时可能冒用其他具有良好声誉或已有正常记录的商户信息

4.       一定时限内突然出现异常大额交易，之后销售金额立即下降或为零

 

二、商户套现风险

定义：指信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以虚构交易，刷卡取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到消费信用额度到现钞的转换。

特征：

1、  商户多为低费率或封顶费率

2、  公开招揽套现、提供养卡等服务，商户自刷套现

 

三、洗单风险

定义:洗单是指与收单机构签署了有效商户协议的商户，将其它未签约商户的交易在本商户的POS机或压印机上刷卡或压卡，假冒本店交易与收单机构清算。

特征：

1、委托洗单的多为出于某些原因不能或不愿意签署受理协议的商户，如高风险的电话营销商、邮购商户等，也有可能是专门受理伪卡、进行伪冒交易的非法商户等

 

四、账户信息泄露

类型：在POS终端：侧录、POS储存信息

特征：

1、  犯罪份子在伪卡盗刷前，一般会频繁、多次查询持卡人账户余额，一旦发现持卡人账户有大额资金入账，便立即实施伪卡盗刷行为。

2、  因ATM取款单笔、单日额度限制，大额伪卡盗刷多发生在珠宝首饰类等单笔交易金额大、易变现商户，犯罪份子持伪卡盗刷时一般会有卡面卡号与POS读取卡号不一致、多次输密错误、多次超过账户余额、持卡人不关心商品只求尽快完成交易等异常情形。

3、  犯罪份子在知晓持卡人有单笔刷卡限额或在实施较大金额伪卡盗刷时，一般会串通同伙，分头在多个商户处，同一集中时间段内一连续实施多笔伪卡盗刷行为，让持卡人及发卡银行措手不及。

4、  单笔伪冒交易金额大，借、贷记卡均有集中。不法分子不满足于小额盗刷，伪冒交易动辄几十万。而根据当前关于伪冒交易的司法判例，发卡银行往往很被动，持卡人账户一旦被伪冒，对发卡银行都是笔不小的损失。

 

五、POS终端移机风险

多以虚假申请获取机具，或经由他人代办申领，最终机具被转卖或租赁给实际专业套现的商户

 

六、伪冒交易合谋

定义：商户与不法分子合谋，在商户集中使用伪卡或失窃、被盗卡，或购买易变现商品，或享受相关服务

风险点：

1、伪冒交易往往单据不全或单据没有签名，使得收单机构承担退单损失

2、收单机构也可能因为欺诈交易比率或退单比率超标而承担退单损失，或承担违规处罚

特征：

1、一定期限内交易量突增，与其经营规模和经营业务不匹配

2、大量出现同一序列的卡号或相同BIN号的交易

3、  在非正常营业时间，出现多笔大额交易

 

七、违规操作

指商户在受理卡交易过程中由于商户操作失误或违反有关规定等原因，例如挪用机具、分单、签购单不合规或丢失等，使商户或收单机构蒙受损失的风险可能性。

 

 

察言观色

•       持卡人刷卡时神情紧张急欲成交；

•       持卡人来店刷卡次数频繁；

•       持卡人以多张卡片轮流试刷；

•       持卡人签名时还须参考卡片签名，签名速度慢；

•       持卡人购买物之金额及数量过大，不分大小,，品质及价格等；

•       持卡人的卡片非从钱包取出而由口袋掏出；

•       持卡人特别熟悉卡片受理程序。

•       卡片卡号与POS读取卡号是否一致